當消費者遇到商家倒閉跑路時，在實際維權中往往“為了一只雞，搭上一頭?！薄?/p>

　　如何破解預付卡老問題

　　有去無回。 朱慧卿作 （新華社發(fā)）

　　近年來，預付卡糾紛一直是大眾投訴的熱點，對各種倒閉、跑路投訴不斷，消費者往往只能自認倒霉。不過，最近江西省消保委支持消費者為493元打了一場官司，要回了余款。有人說，這是“為了一只雞，搭上一頭?！?，果真如此嗎？事情還得從2017年說起。

　　商家倒閉跑路，不退款

　　2017年11月18日，家住南昌市紅谷灘新區(qū)的艾先生在“南昌海之味海鮮城”消費時，在商家促銷活動中辦理了一張預付卡（編號為00481），參加了充值3000元贈送500元的優(yōu)惠活動。此后，艾先生一直在海鮮城消費。

　　今年年初，當艾先生再次來到海鮮城消費時，卻發(fā)現其已經歇業(yè)。因為卡內余額還有493元，艾先生找出之前保存的經營者電話，多次打電話聯系海鮮城要求退款，卻遭到拒絕。無奈之下，艾先生向江西省消費者權益保護委員會投訴。

　　“我們通過經營者的工商登記注冊信息，找到負責人，又通過負責人找到了實際經營者的電話?！睋魇∠Ｎ对V部部長萬岱介紹，省消保委多次聯系海鮮城，試圖通過協調解決這一糾紛，但海鮮城振振有詞：“卡內贈送金額不予退還，這是行規(guī)，業(yè)界普遍通行的做法！”

　　與此同時，省消保委還找到海鮮城所在的紅谷灘新區(qū)消費者協會，了解到另一起投訴——消費者張先生因為海鮮城促銷，購置了卡號為00393的預付卡，截至2018年3月15日尚有余額266元。海鮮城停業(yè)后，張先生要求退款未果，也向當地消協組織投訴。

　　萬岱表示，消保委認為，消費者與經營者之間訂立的消費服務合同系雙方真實意思的表達，不違反法律、行政法規(guī)等強制性規(guī)定，對經營者應當具有約束力，但經營者未按約定履行義務，構成違約。根據《中華人民共和國消費者權益保護法》第53條規(guī)定：“經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款；并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用?！辟浰陀囝~不退的行規(guī)沒有任何法律依據。

　　面對調解無望，江西省消保委求助法律?！断M者權益保護法》規(guī)定：就損害消費者合法權益的行為，消費者協會可履行公益性職責，支持受損害的消費者提起訴訟。在省消保委的溝通下，經上述兩名消費者委托，省消保委公益律師團團長、江西華邦律師事務所律師王卿決定免費代理上述兩起案件。

　　不久前，南昌市東湖區(qū)人民法院受理了上述兩起餐飲服務合同案件。因案件標的較小，在征求原告同意后，立案庭將案件直接轉入調解室，開展訴前調解。

　　調解中，被告海鮮城方面認為，當初，艾先生參加了充值3000元贈送500元的優(yōu)惠活動。目前，艾先生已經消費完充值的3000元現金，剩余卡內贈送的493元按照慣例、行規(guī)不予退還。

　　原告律師王卿則稱，《合同法》規(guī)定：當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。依法成立的合同，自成立時生效。本案中，原告艾先生通過刷卡消費的形式向被告預先支付3000元辦理了預付卡，雙方雖然沒有簽訂正式的合同文本，但原被告之間已形成事實上的合同關系，且原告已經實際履行了支付服務費的義務，雙方之間的消費服務合同成立并生效，被告應當按照約定提供消費服務。

　　王卿進一步分析稱，被告為了促銷目的向消費者出售預付卡，原告為了支付方便的目的在被告處購買了預付卡，但在履行過程中，被告并未按照約定提供服務且現在仍處于停業(yè)狀態(tài)，原告的消費目的無法達到，被告理應按照法律規(guī)定向原告退回預付款并承擔違約金。

　　綜上所述，原被告雙方之間的合同已經成立并生效，被告未按約定履行義務，依法應當向原告退回預付款項并承擔違約金。

　　最終，在法官主持下雙方達成一致意見，被告方當場退還了艾先生卡內剩余的金額493元及違約金16元，退還了張先生預付款266元及違約金8.68元。

　　要說這位艾先生還算幸運，商家雖然倒閉了，總還能聯系上，退款雖然坎坷，總還是要回來了。但是，更多的消費者是在商家跑路后才發(fā)現，根本聯系不上商家。萬岱也表示，如果倒閉商家的電話停機，或者根本聯系不上經營者，到法院起訴也要經過復雜的公示送達程序，沒有半年時間下不來。那時消費者維權，就真是“為了一只雞，搭上一頭牛”。

　　“每一次辦會員卡都糾結極了，不辦吧，單次消費價格特別貴，想省點錢；辦吧，生怕商家跑路，提心吊膽。”北京消費者陳女士就遭遇了這種情況，她今年初在自家附近為孩子辦的滑冰卡，剛用了一次，商家就跑了，連個電話都沒留，陳女士只好寬慰自己：“我辦卡都盡量找那種連鎖店，一家倒閉了，另外幾家還能用?！?/p>

　　過期失效，不激活不能用

　　預付卡其實分兩種，一種是商家自辦的會員卡，只能在自有品牌使用，例如味多美、稻香村的儲值卡；另一種是通用型預付卡，類似定額的銀行卡，可以在超市、影院、飯店、商場等各種加盟商家使用，典型代表是資和信的商通卡。

　　對于這種通用型預付卡，我國有較為嚴格的管理規(guī)定。想要發(fā)行多用途預付卡，必須有人民銀行頒發(fā)的非金融支付機構《支付業(yè)務許可證》。拿到這個證的門檻極高。比如，申請人擬在全國范圍內從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為3000萬元人民幣。申請時，要提交的材料包括公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復印件、經會計師事務所審計的財務會計報告、支付業(yè)務可行性研究報告、反洗錢措施驗收材料等。

　　滿足上述要求的企業(yè)，一定是實力雄厚的大公司，且經營一定規(guī)范了吧？非也。事實證明，大公司同樣會賴賬。北京消費者蘇先生就遇到了這樣的事情。

　　2018年6月份，消費者蘇先生向中國消費者協會投訴。2013年初，相關部門獎勵贈給蘇先生一張“北京廣聚福企業(yè)商務服務有限公司”的購物卡，金額為5000元人民幣。因蘇先生居住位置較偏，周邊商業(yè)配套不齊全、購物不便，所以一直未曾使用該購物卡。2018年，當蘇先生第一次使用廣聚?？〞r，卻被發(fā)卡方以過期為由拒付。同時，發(fā)卡方也不接受再次激活或者查詢余額等訴求。

　　“我多次聯系發(fā)卡方，對方均未采取實質性應對措施，甚至不再接聽我的電話?！碧K先生說，“我的卡內余額應有5000元。發(fā)卡方要求我必須提供購卡人信息，比如經辦人姓名、身份證號碼等，這是無理要求，有關資料應在發(fā)卡方處”。

　　2011年，國辦轉發(fā)央行等部門聯合出臺的《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，其中明確規(guī)定，對于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應提供激活、換卡等配套服務。商務部令2012年第9號《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》第19條進一步規(guī)定，記名卡不得設有效期；不記名卡有效期不得少于3年。發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。

　　然而，像這種消費者只有購物卡，既不明確購買人，也不明確購物卡初始額度或者余額的情況，在現實生活中極為普遍。

　　“經營者以此為由拒絕履行義務，消費者因為舉證難，合法權益往往無法得到保護?！贬槍@種情況，中國消費者協會投訴部主任張德志認為，消費者有權主張、經營者有義務提供相應證據。如果經營者不積極配合消費者解決問題，設置障礙、推諉拒絕，中消協將采取約談購物卡發(fā)卡方、支持消費者提起訴訟等措施來幫助消費者維權。按照《最高人民法院關于民事訴訟證據若干問題的規(guī)定》第75條規(guī)定：“有證據證明一方當事人持有證據無正當理由拒不提供，如果對方當事人主張該證據的內容不利于證據持有人，可以推定該主張成立?！?/p>

　　今年8月8日，中消協表態(tài)，將支持消費者對廣聚?？ㄌ崞鹪V訟，并指定中國消費者協會律師團成員經辦此事。

　　此外，還有些消費者遇到的情況更加特殊——卡內余額還在，也沒有過期，但因為發(fā)卡方經營問題，無法正常使用，只能打折賣給收卡的黃牛。一位長期在北京百貨大樓收卡的黃牛告訴記者，有種商×通卡這一年里一直無法正常使用，“一般只有每天的第一二筆交易能夠成功”。他們都是5折回收，然后早上9點去商場刷卡，但普通消費者只能接受損失。

　　合同要規(guī)范，資質有門檻

　　當前，預付卡已經成為商家快速回籠資金的法寶。記者調查發(fā)現，無論是餐飲、美容、健康還是汽車養(yǎng)護，也無論是“蒼蠅小館”還是連鎖大店，辦會員卡已經成為慣例。在北京一家知名美發(fā)機構，理發(fā)師告訴記者，會員卡充值1000元消費可打8折，充值越多折扣越大，10000元可享受3.8折。記者家門口的小吃店也有充500元送50元的會員卡。

　　記者在這兩次辦卡時，前臺工作人員只有口頭承諾，并沒有書面協議，相當于消費者拿到手里的就是一張有金額的卡片，且會員卡一經出售，不退不換。

　　那么，什么樣的商家才能辦卡？商家想辦卡就能辦卡嗎？

　　《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》中規(guī)定，集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)和規(guī)模發(fā)卡企業(yè)可以為發(fā)卡企業(yè)。發(fā)卡企業(yè)應在開展單用途卡業(yè)務之日起30日內提交材料向有關部門辦理備案。

　　集團發(fā)卡企業(yè)是指發(fā)行在本集團內使用的單用途卡的集團母公司。集團是指由同一企業(yè)法人絕對控股的企業(yè)法人聯合體。

　　品牌發(fā)卡企業(yè)是指發(fā)行在同一品牌特許經營體系內使用的單用途卡，且擁有該品牌的企業(yè)標志或注冊商標，或者經授權擁有該企業(yè)標志或注冊商標排他使用權的法人企業(yè)。同一品牌特許經營體系是指使用同一企業(yè)標志或注冊商標的企業(yè)法人聯合體。

　　規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)，一是上一會計年度年營業(yè)收入500萬元以上；二是工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上。

　　同時，辦卡合同應該有國家標準格式。根據《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》第14條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應公示或向購卡人提供單用途卡章程，并應購卡人要求簽訂購卡協議。發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應履行提示告知義務，確保購卡人知曉并認可單用途卡章程或協議內容。單用途卡章程和購卡協議應包括以下內容：一、單用途卡的名稱、種類和功能；二、單用途卡購買、充值、使用、退卡方式，記名卡還應包括掛失、轉讓方式；三、收費項目和標準；四、當事人的權利、義務；五、糾紛處理原則和違約責任；六、相關法律法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的其他事項。

　　按照這個《管理辦法》，那些小店基本上都沒有辦卡資格。但是這個試行辦法是商務部門制定的，并沒有法律規(guī)定這些小型個體企業(yè)有無資格辦理，存在法律空白。在日常監(jiān)管中，市場監(jiān)管部門不能依據商務部門意見監(jiān)管，但商務部門又無法到一線監(jiān)管，造成這些小店實際上都在辦卡，且未簽訂協議。因此，還需要有關行政部門制定更嚴格的預付式消費卡管理規(guī)定，并根據規(guī)定實行監(jiān)管。

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