金融機構推廣新技術需預判安全風險

　　近日,一段“POS機隔空盜刷ETC速通卡”的視頻引發(fā)社會廣泛關注,這種“逆天”的賺錢方法迅速在微信朋友圈中刷屏。

　　在視頻中,一名手持“銀聯(lián)”“閃付”字樣刷卡器的男子,輸入100元金額后,在一輛裝有ETC的車前擋風玻璃處一貼,車主的錢就輕松地被劃走了,不需要支付密碼和車主本人簽名。

　　12月14日,交通運輸部路網監(jiān)測與應急處置中心下發(fā)《關于應對ETC銀行聯(lián)名卡存在被盜刷風險的緊急通知》,調查結果顯示,該ETC聯(lián)名卡采用ETC卡與銀聯(lián)卡二卡合一模式,相關人員利用銀聯(lián)卡“小額免密面簽”服務,通過“閃付”功能直接刷取與ETC聯(lián)合發(fā)行的銀行卡賬戶資金。

　　ETC卡是否都存在風險

　　視頻一經發(fā)出立刻引起人們的擔憂,是否所有的ETC卡都采用了此技術?是不是都存在被盜刷的風險?

　　中國建設銀行天津某支行辦理ETC卡的工作人員李女士告訴記者,目前市場上的ETC卡主要分為三種:第一種是交通行業(yè)發(fā)行的單用途ETC卡,不具有金融功能,由交通行業(yè)專用密鑰體系支撐,與銀行卡體系不兼容,不會被POS機刷取；第二種是交通行業(yè)與銀行聯(lián)合發(fā)行,客戶持有一張交通行業(yè)單用途ETC卡和一張銀行借記卡或貸記卡,車輛上使用的ETC卡也不具備金融功能,不存在上述風險；第三種是交通行業(yè)與銀行聯(lián)合發(fā)行二合一的卡片,如有“閃付”功能且開通了“小額免密免簽”功能,聯(lián)名卡的銀行賬戶可能存在此風險。

　　李女士介紹,網上曝出的被盜刷ETC卡屬于第三種,儲蓄卡和ETC卡是一體的,每次使用放在擋風玻璃處就可以,但是很少有人在不走高速或者不使用的時候取下來,因此才會出現(xiàn)被盜刷事件。

　　據李女士介紹,被盜刷的銀行卡需要支持銀聯(lián)閃付QPass功能,要開通“小額免簽免密”業(yè)務,同時POS機持有人也要開通“小額免密免簽”業(yè)務,并且卡片需要放在POS機所能貼近的短距離內,同時滿足以上四個條件,卡才有可能被盜刷。

　　在ETC卡被盜刷案例中頻繁出現(xiàn)的“閃付”又如何理解?

　　在中國銀聯(lián)官網上,對“閃付”功能是這樣定義的:“閃付”是指符合國家金融標準的非接觸式支付規(guī)范,其使用非接觸式(感應式)的方式,支持借貸記功能、電子現(xiàn)金功能和其他應用功能。

　　關于使用方法,中國銀聯(lián)官網也有相應介紹:用戶在支持銀聯(lián)“閃付”非接觸式支付終端上,使用具備“閃付”功能的銀聯(lián)金融IC卡或NFC手機,使用揮卡方式,把卡或手機貼在POS機及其他具有銀聯(lián)“閃付”標識的機具上,聽到“嘀”的一聲即成功完成支付,無需輸入密碼和簽名。操作方式類似于公交車刷卡。

　　“閃付”免簽功能是否安全

　　“‘閃付’功能的使用,確實在一定程度上方便了人們的生活。”李女士說。

　　“閃付”功能在生活中是否普遍應用?

　　據李女士介紹,“閃付”功能不僅在銀行卡、ETC卡上使用,還應用于快餐、菜市場、景區(qū)和公共交通等小額快速支付和公共服務領域,還包括物業(yè)社區(qū)、校園等集中使用領域以及便利店、超市等部分傳統(tǒng)商戶。比如,不少超市和快餐連鎖店等都支持銀聯(lián)的“閃付”功能,而此項技術的投入使用是基于小額免密免簽功能。

　　在交通銀行官網用卡指南客戶服務類別里,有一個名詞解釋,是這樣介紹“小額免密免簽功能”的:所謂小額免密免簽,是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡,在指定商戶進行一定金額(境內300元人民幣,境外以當地限額為準)及以下的交易時,只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區(qū)揮卡,即可完成支付。在支付過程中,您不會被要求輸入密碼,也無需簽名。您使用銀聯(lián)芯片信用卡“小額免密免簽”功能進行的交易將作為消費類交易計入信用卡賬戶。出于安全考慮,該功能設有每卡每日累計1000元的交易額上限。若超過交易上限,可要求商戶采用插卡形式完成交易。若您仍需使用憑密功能消費,也可采用插卡形式完成交易。

　　那么,具有此功能的卡怎么防止被盜刷?

　　記者調查發(fā)現(xiàn),各家發(fā)卡銀行均在相關渠道對持卡人做出提醒。

　　銀聯(lián)作出的官方回應稱:我們注意到最近網上流傳的相關視頻,有不法分子利用POS機盜用車主ETC銀行聯(lián)名卡內的賬戶資金。在此,我們提醒持有加載金融功能ETC卡的持卡人,注意保管好自己的銀行卡片。對于此類長期離身的卡片,持卡人可致電發(fā)卡機構關閉ETC以外的功能。同時,我們也注意到,視頻案例中不法分子利用了銀聯(lián)卡小額免密功能,在特定場景下實施不法行為。此種行為涉嫌刑事犯罪,視頻中POS機具的使用也違反了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》中的相關規(guī)定,或將面臨行政及刑事處罰。

　　此外,中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人提供了小額免密免簽專項風險保障服務。持卡人一旦發(fā)現(xiàn)異常雙免交易,可第一時間聯(lián)系發(fā)卡銀行申請補償。

　　對此,李女士給出了自己的建議:“在不使用ETC卡時,車主應把卡從ETC裝置里取下來收好。其他‘閃付’免密免簽的卡應放在帶有屏蔽作用的錢包里,或者裝上銀行卡屏蔽卡套,或者使用卡防等預防產品?！?/p>

　　推廣產品不應忽視安全

　　一個便民產品被不法分子利用后帶來如此可怕的后果,那么,在新技術的便捷與安全之間,如何做到兼得?

　　對此,華北電力大學教授方仲炳給記者講述了一件他親身經歷的事情:以前,銀行免費提供短信提醒和告知義務,只要網銀中有余額變化,銀行會通過短信告知每筆交易情況。然而,銀行推出新業(yè)務后,我必須用手機綁定銀行卡才能享受此服務。以前,在手機不綁定銀行卡的情況下,即便手機丟失,也不必擔心銀行卡出問題；現(xiàn)在,手機丟失會對銀行卡產生致命影響。

　　“總結一句話,在金融服務中,一些金融機構始終會在自己角度去設置和開發(fā)產品,并不考慮用戶?！狈街俦f。

　　北京大學法學院知識產權學院訪問教授孫遠釗說:“個人對于具體、詳細的技術內涵并不了解,但凡是使用任何頻譜的電磁波從事對接交換或交流的技術,在先天上就永遠注定含有相當高的風險,包括任何含有芯片的卡片,其中的內藏信息都可能會被盜取。換句話說,越是給使用人方便的技術,也同樣給了居心叵測的人更多的便利,除非有一定的加密措施給予保護?！?/p>

　　民生銀行一位不愿透露姓名的工程師告訴記者:“許多新的支付技術在使用條件上都存在不成熟或有漏洞的情況,只是部分銀行在推廣時沒有考慮到用戶的具體使用場景,在沒有預判安全風險的情況下,就將新技術作為宣傳噱頭并投入使用,此次事件就是將ETC與銀行支付以及‘閃付’免密免簽功能整合到一起后出現(xiàn)的技術漏洞?！?/p>

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