????????本報(bào)記者 陳博

????????擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人可以將居住的房子抵押給保險(xiǎn)公司，每月在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取現(xiàn)金來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。昨日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點(diǎn)為期兩年的“以房養(yǎng)老”。這是探索解決我國日益嚴(yán)重養(yǎng)老問題的最新嘗試，不過有關(guān)人士表示，這是目前養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，不會(huì)影響傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。

????????房價(jià)波動(dòng)是影響“以房養(yǎng)老”的最大因素。對此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日表示，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)必須綜合評估風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，不得向老人的家屬追償。

????????尚無險(xiǎn)企遞交產(chǎn)品申請

????????“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，俗稱保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”，是住房抵押和終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

????????“多家保險(xiǎn)公司對以房養(yǎng)老有興趣，但由于實(shí)施細(xì)則還沒出臺(tái)，目前還沒有一家公司遞交申請，也沒有相關(guān)產(chǎn)品出來?！弊蛱?，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，在國外，類似“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品也屬于小眾產(chǎn)品。

????????60歲以上老人方能投保

????????根據(jù)新規(guī)，自7月1日起，北京、上海、廣州、武漢成為首批試點(diǎn)城市，試點(diǎn)期為兩年。其中，投保人群限定為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。保險(xiǎn)公司也有著很高的門檻：已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；申請時(shí)上年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。此外，試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)還要與總資產(chǎn)掛鉤，接受抵押房產(chǎn)的評估價(jià)值合計(jì)也有限額。房產(chǎn)價(jià)值必須由具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估，費(fèi)用雙方共同負(fù)擔(dān)。

????????“這個(gè)門檻其實(shí)挺高的。”袁序成介紹，相比于現(xiàn)有的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”對風(fēng)險(xiǎn)把控、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品精算都更加復(fù)雜，符合條件的公司并不太多，這也是保監(jiān)部門審慎推進(jìn)試點(diǎn)的考慮之一。

????????根據(jù)所抵押房產(chǎn)增值被處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品。前者指的是保險(xiǎn)公司可以參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長部分，由保險(xiǎn)公司和投保人按合同進(jìn)行分配，相當(dāng)于險(xiǎn)企投資了房產(chǎn)，后者指的是保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長全部歸屬投保人，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司只掙養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，房屋權(quán)作抵押。

????????不會(huì)影響傳統(tǒng)養(yǎng)老方式

????????保監(jiān)會(huì)曾擬將猶豫期定為15天，此次規(guī)定延長到了30天。而且，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，全面、準(zhǔn)確介紹業(yè)務(wù)模式、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及合同條款相關(guān)內(nèi)容，并進(jìn)行退保贖回價(jià)值演示，確保老人正確理解“以房養(yǎng)老”。

????????此外，“以房養(yǎng)老”銷售員相關(guān)資質(zhì)必須公示。如果存在銷售誤導(dǎo)行為，一經(jīng)查實(shí)，銷售資格將被取消。下一步，保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立“以房養(yǎng)老”銷售員資格考試制度，通過考試才能上崗。

????????“‘以房養(yǎng)老’牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等諸多環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容都很復(fù)雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。”袁序成說。

????????“‘以房養(yǎng)老’只是通過市場化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式?！痹虺杀硎尽?/p>

????????東方IC供圖

????????焦點(diǎn)問答

????????記者：假如保險(xiǎn)公司已支付了巨額養(yǎng)老金，此時(shí)房價(jià)出現(xiàn)大幅下滑，保險(xiǎn)公司是否會(huì)向家屬追償？

????????保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長姚渝：保險(xiǎn)公司的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，險(xiǎn)企承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)，定期支付養(yǎng)老年金直至身故；另一方面，老年人過世后，房產(chǎn)處置所得在償還險(xiǎn)企已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余依然歸法定繼承人所有；如房價(jià)下跌，房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。

????????記者：為何選擇北京等4個(gè)城市為首批試點(diǎn)城市？

????????袁序成：以房養(yǎng)老在我國尚屬新生事物，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)、稅收等政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對此非常慎重，決定僅在個(gè)別城市開展試點(diǎn)工作。北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大。

????????馬上就訪

????????無子女老人更愿“以房養(yǎng)老”

????????“家里有房，肯定優(yōu)先留給子女呀！”昨天，被問及是否愿意嘗試“以房養(yǎng)老”時(shí)，李桂芳大媽脫口而出。

????????李桂芳今年68歲，和老伴住在大興，兩個(gè)兒子分別住在望京和新宮，每周末過來看望。她說，老兩口都有退休金，倆兒子每月也給零花錢，老兩口準(zhǔn)備過段時(shí)間身體不方便了，就住進(jìn)養(yǎng)老院，“兒子和媳婦們都忙工作，照顧我們也不太現(xiàn)實(shí)?！?/p>

????????昨天，記者隨機(jī)采訪了20位本市的老年人，超過六成表示，近期不會(huì)嘗試“以房養(yǎng)老”。

????????此前，北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播時(shí)曾分析，目前來看，實(shí)施“以房養(yǎng)老”和傳統(tǒng)觀念還有一些矛盾，中國老年人更愿意把房產(chǎn)或資產(chǎn)留給子女，由子女養(yǎng)老。同時(shí)，按照北京的收入水平，多數(shù)老年人靠退休工資和子女出錢，就可以解決養(yǎng)老問題。老人也可以把房屋租出去，進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，用租金支付養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，這種方式在當(dāng)下相對好操作一些。

????????不過，記者發(fā)現(xiàn)，一些無子女或失獨(dú)的老年人對這種方式比較感興趣。家住松榆里小區(qū)的王大媽膝蓋做過手術(shù)常年坐輪椅，因膝下無子，平時(shí)靠老伴照料。兩人有一套商品房和一套單位公房，如今公房對外出租，月租3000元，加上退休金能維持日常開銷和醫(yī)藥花費(fèi)，但想找保姆手頭比較緊。

????????她對“以房養(yǎng)老”的事特別關(guān)注，“我把自己住的商品房抵押給保險(xiǎn)公司，就又多了一筆收入，這樣請保姆照顧我們二老，也不錯(cuò)?！蓖醮髬尡P算著說。

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