7月9日，21歲的大學生李云龍(化名)在申請拉卡拉易分期貸款被拒后，找到一名自稱可以為他“包裝”資料“包下款”的借貸中介。同樣的信息，經過這位中介的操辦，半小時后便獲得了拉卡拉易分期5萬元的貸款額度。

　　新京報記者調查發(fā)現，中介通過為學生偽造職業(yè)資料、尋找審核漏洞從互聯網金融平臺騙貸、甚至“引誘”學生借周息高達30%網絡小貸。

　　2016年校園貸迎來“監(jiān)管時代”；2017年6月底，銀監(jiān)會、教育部等部門聯合發(fā)文暫停網貸機構新開校園貸業(yè)務，校園貸走入“最嚴”監(jiān)管之下。

　　虛假信息能混過互金平臺的風控審核，一定程度上源于高利潤吸引下，其內部風控出現問題。一些平臺希望趕在政策落地之前，掙這最后一筆錢。在風險控制和市場之間傾向了后者。

　　在專業(yè)人士看來，這種借虛假信息獲得貸款的行為增加了互金平臺的壞賬風險，高息的校園貸則破壞校園金融秩序，且與政策相違背。在目前監(jiān)管趨緊的形勢下，這類現象必然不可持續(xù)。

　　在一個大學生網貸的QQ群里，多個中介稱可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個平臺。

　　中介偽造資料放出貸款

　　“專業(yè)網貸服務，專治黑戶、爛戶以及大學生網貸服務，無視被拒次數” ；“全日制負債3萬下非專三本四，非偏遠地區(qū)，還款大于負債，開始來領錢了”……

　　這是7月10日一個名為“全國大學生分期借貸”QQ群里的聊天記錄。像這樣的聊天信息，一天要發(fā)成百上千次。

　　這個接近450名成員的群里，所有的記錄均是放貸信息。群內成員大部分是網貸中介，發(fā)布這些信息是他們的工作，目的是尋找借貸大學生。

　　“穩(wěn)過”、“秒下”、“無視一切”、“黑戶爛戶都能擼出來”這種看似夸張、打雞血式的詞語已經成了群聊天的常態(tài)。

　　中介小趙說，這樣的詞就像興奮劑一樣，最能捕獲那些急需借錢的大學生，“欠著10多個平臺的錢還不上，著急了就想通過野路子貸款。尤其現在正常途徑更不好借了，他們只能靠中介。”

　　一個QQ名為“拉卡拉金融”的“中介”稱，自己不僅是中介，還是拉卡拉內部員工，可一手操作貸款。他表示可以幫助學生在拉卡拉易分期平臺貸款，并打包票稱“包下款”，即保證下款。

　　據了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信貸產品。主要針對拉卡拉金融旗下優(yōu)質用戶，除個人信息外，還會參考用戶的考拉信用分。

　　作為一名沒有接觸過拉卡拉金融產品、無考拉征信的在校大學生，能否申請到“易分期”的貸款？7月7日在校大學生李云龍在拉卡拉旗下“易分期”申請了一筆貸款。兩天后短信提示，因綜合評分不足審核未通過。

　　上述名為“拉卡拉金融”的中介為他支招，以學生身份申請，不能從“易分期”獲得貸款，需要“包裝”。

　　所謂包裝，就是偽造職業(yè)資料，包括就職單位、單位地址、單位電話等信息。不僅如此，他還可以干預借款人資料審核，使其不走系統(tǒng)審核而由人工審核，“這邊人工審核自己人做”。能夠如此做的原因是，他就是一名“審核員”。

　　真能如此嗎？該“拉卡拉金融員工”拿李云龍的個人資料進行演示。這些資料在數天前申請“易分期”未獲通過，而交到他手中不足半小時，李云龍被包裝成一名有穩(wěn)定工作的上班族，并在“易分期”批下5萬元的借款額度。

　　當然，他不會白做。他稱“易分期”借款的年化利息約為10%，具體因個人綜合評分而定。如果他幫助下款，要收取下款額的8%作為點位費，即提現1萬元要收取800元點位費。點位費通過轉賬方式直接交給這名“拉卡拉金融員工”，不走公司通道。

　　上述中介要求，借款人最少要提現1萬元，且由他后臺操作提現，而非用戶自己提現。原因不言而喻，他收取的點位費與提現額掛鉤，提現越多點位費才越高。

　　在一個大學生網貸的QQ群里，多個中介稱可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個平臺。

　　平臺否認簽約貸款中介

　　在“大學生分期借貸”群里，數量最多的是中介。他們宣稱自己有眾多借貸渠道，包括馬上貸、安逸花、任我花、愛又米、貝才、貸貸紅、小二金融等等。

　　其中，除馬上貸、安逸花為銀監(jiān)會持牌機構馬上消費金融旗下產品外，其他產品所在公司均未在銀監(jiān)會查到持牌信息。

　　以馬上消費金融旗下“馬上貸”為例，其針對年滿18-60歲的人群提供貸款，月利息為1.45%。

　　7月初，新京報記者以學生身份聯系一名“馬上貸”平臺的中介。他稱自己是“專業(yè)網貸”，同時也是“馬上貸”的推廣人員。

　　他表示，可以給學生包裝職業(yè)資料，通過專有渠道申請，以“內部通道”等名義幫助學生下款，比申請者自行在App申請通過率高，但要收取15%-20%的點位費，即8000元貸款最少收取1200元點位費，該費用甚至遠超借款本身的利息。

　　在多部門叫停校園貸的背景下，上述多家網貸平臺中，對于貸款者申請條件的描述多為年滿18歲，也有平臺直接打出“未畢業(yè)人員申請通道”、“學子貸”等校園學生貸款入口。

　　這些中介都有過借貸經歷，而且很多還是在校大學生。從其QQ展示的年齡看，絕大多數為19-24歲之間。同樣印證了這一點。

　　另一名中介透露，絕大部分借貸中介其實是根據自己的網貸經驗來給學生借貸。他們熟知哪些平臺有什么樣的審核條件，如何填寫能提高通過率，哪些平臺適合學生借貸，已經成了看家技能。技能變現的方式，就是拉攏學生在各個網貸平臺借貸，賺取高額點位費。

　　這些自稱是平臺內部員工，可為學生“包裝”資料、走“內部渠道”放款的中介，是否與平臺存在聯系？

　　針對此情況，新京報記者聯系拉卡拉工作人員，對方稱“拉卡拉易分期”沒有借貸中介，其放貸是按照還款人信用、經濟條件等因素綜合評分審核。“易分期”放貸目前全部為系統(tǒng)審核，沒有純人工審核，自稱是公司員工的中介并非公司行為，是個別中介的違法行為。

　　李云龍自行填寫貸款信息，兩天后才得到被拒絕的審核結果，為何通過中介操作，半小時即通過了審核？上述工作人員解釋，這是同一時間申請的數量所致，平臺最快可10分鐘放貸。

　　馬上貸也否認了中介是內部員工的說法。馬上消費金融客服人員介紹，盡管旗下“馬上貸”及“安逸花”為年滿18-60歲的人群提供貸款，學生能否下款以系統(tǒng)審核為準，但馬上消費金融沒有簽約的地推或中介，“馬上貸”的貸款渠道只有一個App。

　　此外，愛又米、貸貸紅等互金平臺的工作人員也告訴新京報記者，公司并無任何簽約中介，所謂的中介是其個人欺騙行為，學生可自己在平臺填寫個人資料、學信網信息等進行貸款。

　　業(yè)內人士：信審員考核依賴“放款率”

　　大學生李云龍被中介包裝成白領后，半小時即通過平臺系統(tǒng)審核，顯然，放款平臺“拉卡拉易分期”的風控出現了漏洞。

　　該公司工作人員稱，平臺除了系統(tǒng)按照還款人信用、經濟條件等因素綜合審核外，沒有人工審核，雖然有審核員一職，但其職責是人工隨機抽取貸款人信息電話回訪核實真實性。對于隨機抽查的比例，對方并未透露。

　　上海冰鑒信息科技有限公司BI高級總監(jiān)謝旻旗稱，以目前互金平臺的風控水平，可以識別借款人的簡單虛假信息，“一般情況是，首先看借款人年齡，判斷是否可能為學生；然后查詢其學籍信息，就能確認其是否為學生了。”而互金平臺審核不出虛假資料，很可能是其內部風控的問題。

　　謝旻旗透露，一方面風控需要省成本，有些互金平臺放貸群體是年輕人，但是含有少部分學生群體。查詢一個人的學籍信息需到專門的網站調取，且要花錢，平臺可能為了省去這部分費用而忽略查詢學籍信息；另一方面，有些互金平臺對風控信審人員的考核依賴放款率，“正常情況的考核需要綜合考慮放款率和風險率，但是如果只考慮放款率，就會出現信審人員為提高業(yè)績而放松審批條件的情況?！?/p>

　　“信息審核和市場業(yè)務就像一個天平的兩端。信審嚴了，市場業(yè)務必然減少；而要擴大市場業(yè)務，信審就可能放松。所以互金平臺就是找到維護兩端平衡的點?！敝x旻旗表示，最壞的一種情況，也不排除有的互金平臺在校園貸信審環(huán)節(jié)故意放水的情況。

　　從行業(yè)看，校園貸市場的頭部企業(yè)已經在向白領市場轉型。華興資本早期FA團隊華興Alpha項目總監(jiān)張潤田稱，部分網貸平臺還在“留戀”校園市場，一是因為他們平臺自身還不具備轉型的能力，國內消費金融儼然已是巨頭的戰(zhàn)場，一旦進入這一領域就面臨著白熱化的競爭，小的網貸平臺從獲客、風控與資金端都不具備與大玩家同臺競技的能力；第二，政策落地還需要一定的時間，所以有些公司就趁著這個時間掙這最后一筆錢。

　　長遠看，這種違背監(jiān)管政策的行為，終將會被清理?！案呦⑿@貸會對校園金融環(huán)境造成一定的影響，但這種借貸模式不具備傳染性，目前看不會影響到整個行業(yè)。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。

　　一名中介自稱是拉卡拉的員工，可為申請者走內部渠道審核。

　　有小貸平臺利潤超100%

　　校園貸的產生，正是由于學生一直存在消費需求。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到了4524億元，同比增長4.7%；2017年這一規(guī)模達到4743億元；到2019年，這一數字預計突破5000億元。

　　網貸平臺涉足校園消費一般分兩種方式：與電商服務平臺合作提供分期消費或直接提供現金貸款。

　　華興資本早期FA團隊華興Alpha項目總監(jiān)張潤田告訴新京報記者，校園貸平臺的盈利也主要來自電商平臺的銷售分成和借貸利差。“實際上從涉足校園消費的主流網貸平臺看，其盈利并不高，甚至有的前幾年還處在虧損狀態(tài)。畢竟普通學生正常的借款需求和償付能力是有上限的，但是有些小貸公司憑著高利息和少投入，可能短期實現了比較高的利潤?！?/p>

　　網貸平臺與網絡小貸平臺的區(qū)別是，網貸平臺屬中介性質，資金來源靠募集；而網絡小貸平臺則屬借貸公司，靠自有資金放貸。

　　一位曾從事校園市場的網絡小貸平臺工作人員稱，2015年有些做校園市場的網絡小貸平臺利潤甚至超過100%，這也引來更多的參與者。

　　一時間，高利貸、裸條借貸、暴力催收、個人信息被盜用等問題頻頻出現。彼時，年化利息50%以上的借貸也隨處可見，而到期不能償還的滯納金更是嚇人，日息甚至超過1%。這種現象使得后來許多企業(yè)也成立網絡小貸平臺，意欲從中分一杯羹。

　　校園貸進入“最嚴監(jiān)管”

　　2016年，校園貸走入“監(jiān)管時代”，形成對校園貸的整治之風。今年6月28日，銀監(jiān)會、教育部等部門聯合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，未經銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務，扎住了網貸的校園貸業(yè)務口子；“堵偏門”的同時“開正門”，引導銀行進入校園金融市場。這幾乎是自校園貸出現以來最嚴的監(jiān)管了。

　　一紙禁令效果如何？按照網貸之家的數據，除停業(yè)和問題平臺，尚有1800多家網貸平臺。而根據盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業(yè)務，已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家平臺選擇關閉業(yè)務，占總數的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)其他業(yè)務，占比為37%。

　　表面上看這一數字是令人興奮的，實際上直至今日，還有為數眾多的借貸平臺仍暗渡陳倉，盤踞在校園貸市場。

　　其實在監(jiān)管層發(fā)出禁令后還向學生放貸的平臺，遠不止這些。冰山之下，猶有暗流。

　　新京報記者發(fā)現，相比這些從網站搜索便可以查到的網貸平臺，另外一些借貸平臺只是一個微信公眾平臺，沒有App，有的甚至連公司網站也沒有，便堂而皇之地出現在學生借貸市場。這些微信公眾平臺包括優(yōu)優(yōu)仟袋、生生米、今速花等，僅記者所見便超過30個。

　　這種借貸平臺多數是一些從小貸公司演變而成的網絡小貸平臺，其特點是：以自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有些甚至宣稱“無視黑白、不查征信，是個人就能通過”。貸款利率極高。

　　新京報記者發(fā)現，這些借助微信平臺進行借貸的校園貸，并不像正規(guī)注冊的網貸公司，如果不是通過精準搜索很難注意到他們的存在，因而他們也難以受到相關部門的監(jiān)管，在暗涌里繼續(xù)生存。

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