在首批相互制保險(xiǎn)組織獲準(zhǔn)籌建8個(gè)月后，中國保險(xiǎn)業(yè)正式迎來第一位“新”伙伴。日前，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“眾惠相互”）正式獲得保監(jiān)會(huì)開業(yè)批復(fù)，相互制保險(xiǎn)事業(yè)在我國正式落子開局。

　　相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，在全球保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的地位。相互保險(xiǎn)在中國雖是一個(gè)新概念，但在100年前，相互保險(xiǎn)組織的雛形就曾在中國出現(xiàn)，100年后的今天，我國已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，相互保險(xiǎn)又將會(huì)有什么新的發(fā)展趨勢？眾惠相互創(chuàng)始人李靜對此強(qiáng)調(diào)：“相互保險(xiǎn)一定要與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技相結(jié)合才能取得成功?！?/p>

　　相互保險(xiǎn)在我國落地

　　“相互保險(xiǎn)作為新興業(yè)態(tài)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長的新引擎。”中國保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，我國開展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，定位為現(xiàn)有市場主體的合理和必要補(bǔ)充，側(cè)重于“補(bǔ)短板、填空白”，與現(xiàn)有股份制主體相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

　　2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”首次明確提出鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)；2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)；2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊；2016年6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險(xiǎn)組織經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，標(biāo)志著我國多層次保險(xiǎn)市場體系建設(shè)邁出全新步伐。

　　通俗理解，相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互助共濟(jì)、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。相互保險(xiǎn)組織具有三個(gè)主要特征：一是會(huì)員共有，相互保險(xiǎn)組織沒有外部股東，由全體會(huì)員共同所有，保單持有人兼具組織所有人和投保人的雙重身份，能夠避免保險(xiǎn)人和投保人之間的利益沖突，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)；二是會(huì)員共治，相互保險(xiǎn)組織實(shí)行會(huì)員自主管理和相互監(jiān)督，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)會(huì)員代表大會(huì)一般實(shí)行一人一票的表決方式，社員可以平等參與公司管理；三是會(huì)員共享，相互保險(xiǎn)不追求股東利潤，經(jīng)營盈余由全體會(huì)員共享，在運(yùn)營上更加重視被保險(xiǎn)人的利益，可以為會(huì)員提供最經(jīng)濟(jì)有效的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　新技術(shù)創(chuàng)造新機(jī)遇

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林表示，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等層出不窮的新技術(shù)，正在給保險(xiǎn)行業(yè)注入新的動(dòng)力，這為相互制這種古老的保險(xiǎn)形式歷久彌新創(chuàng)造了千載難逢的條件。

　　具體而言，以往相互保險(xiǎn)以同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)人群為服務(wù)對象，受限于時(shí)空距離，傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難大范圍地去發(fā)掘同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群。如今無需再回到熟人社會(huì)的模式下發(fā)展相互保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)天然形成一個(gè)渠道，大大縮短人與人之間的距離，減少了時(shí)空距離帶來的信息不對稱，在更大范圍內(nèi)快速聚集有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群，突破傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)的范圍和地域限制，為相互保險(xiǎn)發(fā)展提供更加便捷的條件。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還可以減少保險(xiǎn)銷售和服務(wù)過程中不必要的中間環(huán)節(jié)，降低相互保險(xiǎn)公司的交易、信任和運(yùn)營成本，提高管理運(yùn)行和治理的效率。且傳統(tǒng)意義上的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直被人詬病可能存在信息不透明、內(nèi)部人控制等風(fēng)險(xiǎn)，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代這一問題將得到很好地解決。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以持續(xù)、實(shí)時(shí)地與會(huì)員進(jìn)行雙向溝通，信息披露也可以第一時(shí)間讓分散在各地的會(huì)員獲知。會(huì)員則可以依靠互聯(lián)網(wǎng)，方便地行使自身權(quán)利，履行相應(yīng)義務(wù)。

　　李曉林認(rèn)為，利用好云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精確化，保險(xiǎn)產(chǎn)品也更加個(gè)性化。因此云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為相互保險(xiǎn)帶來很多前所未有的體驗(yàn)。另外，隨著金融科技蓬勃的發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域也有著非常廣泛的應(yīng)用，例如通過區(qū)塊鏈技術(shù)將為相互保險(xiǎn)這種帶有共享經(jīng)濟(jì)特征的保險(xiǎn)形式，更加有效減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　新技術(shù)解決風(fēng)控難題

　　除了新技術(shù)的應(yīng)用，相互保險(xiǎn)還需要找到最合適的產(chǎn)業(yè)場景。“以中小微企業(yè)組成的封閉性上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶是典型的相互保險(xiǎn)應(yīng)用場景?！北娀菹嗷ヒ虼诉x擇切入中小微企業(yè)貸款信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，旨在在解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上，體現(xiàn)出應(yīng)有的價(jià)值。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年，我國小微企業(yè)數(shù)量接近7000萬家，占比超過99%，對GDP的貢獻(xiàn)超過65%，稅收貢獻(xiàn)超過50%，出口總產(chǎn)值超過68%，還提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。而小微企業(yè)融資信貸規(guī)模僅占全國信貸總體規(guī)模的30%左右，融資成本遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)，利息負(fù)擔(dān)非常沉重。

　　信用保證保險(xiǎn)可以簡單理解成為信用風(fēng)險(xiǎn)承?；?yàn)槭耪咴斐傻膿p失埋單。在政策持續(xù)發(fā)力、市場空間打開、風(fēng)控技術(shù)日趨成熟等因素的共同作用下，該險(xiǎn)種正從默默無聞變得炙手可熱。隨著互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系的日漸完備，信用保證保險(xiǎn)的增信功能對融資需求旺盛的中小微企業(yè)頗具吸引力；而基于消費(fèi)場景應(yīng)用的信用保證保險(xiǎn)，則在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域大有可為。一些敏感的市場主體已經(jīng)成立專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司，試圖以信用為基礎(chǔ)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融信用生態(tài)體系，最大化降低企業(yè)及個(gè)人的信用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，開拓出新的市場“藍(lán)?！?。

　　不過，此前該險(xiǎn)種一直處于高賠付、難盈利的窘境，痛點(diǎn)就在于傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)無法有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和反欺詐，而相互保險(xiǎn)模式自帶的社交、圈子屬性對信用風(fēng)險(xiǎn)具有天然的消減與遏制作用，再結(jié)合日益成熟的大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，為本來泥沙俱下的信用保證保險(xiǎn)發(fā)展筑起了一道堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)圍籬。（記者劉小微）

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