在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，相比分散的金融資源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有不少政策優(yōu)勢，比如差別化考核、涉農(nóng)貸款增量獎勵等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需利用政策優(yōu)勢，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)優(yōu)勢，依靠先天的市場優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，加大精準(zhǔn)扶貧力度，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板

　　2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦“三農(nóng)”，再次強(qiáng)調(diào)“深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。其中，一號文件對農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展突出問題提出的政策措施，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指明了下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和改革創(chuàng)新方向。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍的銀行業(yè)該如何為農(nóng)村提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，如何把握發(fā)展中的機(jī)遇？

　　銀行業(yè)積極行動

　　助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀行業(yè)被寄予厚望。中央一號文件提出，支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度。支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，對達(dá)標(biāo)縣域機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。加快完善郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制，研究給予相關(guān)優(yōu)惠政策等。

　　對此，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極回應(yīng)。中國農(nóng)業(yè)銀行專門出臺《關(guān)于貫徹落實(shí)中央一號文件精神服務(wù)“三農(nóng)”做強(qiáng)縣域的若干意見》要求，要積極做好涉農(nóng)重大工程和項(xiàng)目金融服務(wù)，加強(qiáng)與發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部等部門合作，建立涉農(nóng)重大項(xiàng)目工程包，大力拓展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、重大水利工程、“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)等重大建設(shè)項(xiàng)目。努力拓展“三農(nóng)”新主體和新業(yè)態(tài)金融服務(wù)，提升對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)深度，支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，力爭2017年拓展專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）10萬戶。著力加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)金融服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化縣域小微企業(yè)和個人金融服務(wù)。

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行董事長解學(xué)智強(qiáng)調(diào)，農(nóng)發(fā)行要牢牢把握服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，進(jìn)一步聚焦戰(zhàn)略重點(diǎn)，優(yōu)化資源配置，發(fā)揮政策性銀行在服務(wù)國家戰(zhàn)略中的支撐作用。

　　下功夫用活存量

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險補(bǔ)償基金已成為金融支農(nóng)的有效手段之一，尤其在扶貧開發(fā)中得以廣泛運(yùn)用。比如，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦合作實(shí)施“金融扶貧富民工程”，通過將扶貧資金作為風(fēng)險補(bǔ)償，發(fā)揮扶貧資金的杠桿作用，按1∶10的比例放大扶貧資金規(guī)模，以市場化運(yùn)作的形式變“輸血”為“造血”，有效解決了農(nóng)牧民的“貸款難、貸款貴”問題。

　　“確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入，要下功夫用好用活存量，做好整合和撬動兩篇大文章?！敝醒朕r(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、中央農(nóng)辦主任、中央財辦副主任唐仁健認(rèn)為，整合就是通過對存量資金統(tǒng)籌整合，撬動就是把有限的財政資金當(dāng)作“藥引子”，吸引金融和社會資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。

　　“今年還要把定點(diǎn)扶貧作為農(nóng)行扶貧工作的窗口和標(biāo)志，助力定點(diǎn)扶貧縣率先脫貧、穩(wěn)定脫貧?！鞭r(nóng)發(fā)行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，積極支持政策性金融扶貧實(shí)驗(yàn)示范區(qū)建設(shè)，研究出臺創(chuàng)新性政策，努力積累可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)做法。大力支持東西部扶貧協(xié)作和“萬企幫萬村”精準(zhǔn)扶貧。

　　在我國銀行業(yè)推動金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，各大銀行各顯身手。國開行2016年共發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款3153億元；“十三五”期間，國開行將發(fā)放脫貧攻堅(jiān)貸款1.5萬億元，其中2017年計劃發(fā)放4000億元，精準(zhǔn)支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育衛(wèi)生改善等領(lǐng)域。郵儲銀行則在今年初明確了下一步金融精準(zhǔn)扶貧的六項(xiàng)工作，包括通過開展幫助貧困大學(xué)生上學(xué)就業(yè)、貧困地區(qū)分支行“幫帶提升”、無償捐贈等多種方式，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作有效開展。

　　搭上互聯(lián)網(wǎng)快車

　　據(jù)中國社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書數(shù)據(jù)，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元，長期以來，金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村。

　　但是，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，越來越多的農(nóng)民上網(wǎng)接受資訊，也通過網(wǎng)絡(luò)傳達(dá)需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在推動更多金融資源向農(nóng)村傾斜。

　　今年的一號文件明確提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。

　　巨大的需求之下，銀行業(yè)創(chuàng)新的動力源源不斷。農(nóng)行在2016年上線了基于大數(shù)據(jù)的金穗“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，通過與第三方機(jī)構(gòu)合作，對特色農(nóng)業(yè)、財政直補(bǔ)、電商平臺、信用村等不同類型農(nóng)戶，采集各類信息，設(shè)計授信模型，提供免抵押、批量化、自動化融資服務(wù)。截至2016年12月末，“快農(nóng)貸”已在福建安溪等9個縣試點(diǎn)，發(fā)放貸款2218戶、余額1.33億元。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，也是培育農(nóng)村農(nóng)業(yè)新動能的重要方式。“互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該在‘三農(nóng)’工作中發(fā)揮其應(yīng)有的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動能的重要支撐工具?！?/p>

　　短評

　　提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度

　　“三農(nóng)”一直是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注、傾力投入。然而，囿于農(nóng)民、農(nóng)企抵御市場風(fēng)險的能力、還款能力和資金流動性較弱等因素，貸款難、貸款貴的痼疾依然存在。

　　如何啃下這塊“硬骨頭”？筆者認(rèn)為，不妨借鑒這兩年銀行業(yè)在精準(zhǔn)扶貧過程中總結(jié)積累的智慧和經(jīng)驗(yàn)，找準(zhǔn)資金需求的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)有針對性地幫扶，變“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”，不斷提升銀行支農(nóng)的精準(zhǔn)度。

　　為此，銀行業(yè)要進(jìn)一步加快創(chuàng)新步伐，多想辦法、出主意，繼續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步豐富和完善貸款產(chǎn)品，合理調(diào)整信貸政策，開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品，加大對特色產(chǎn)業(yè)等的支持力度。支持分支機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，進(jìn)一步完善差別化考核辦法，落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策等。

　　當(dāng)然，“精準(zhǔn)滴灌”也意味著更高要求的風(fēng)險管控。一方面，銀行自身需強(qiáng)化貸款審批，加強(qiáng)貸款的貸中和貸后管理，摸清風(fēng)險因素，細(xì)化信貸資產(chǎn)分類，加大風(fēng)險隱患排查力度；另一方面，銀行可與保險、擔(dān)保公司等合作，分散涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險，同時，繼續(xù)加強(qiáng)與地方政府、司法部門的工作聯(lián)動和信息共享，加大對失信企業(yè)和企業(yè)主的聯(lián)合懲戒力度。（姚進(jìn)）

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