????本來(lái)生活好好的，突然收到一份公安報(bào)案警告函，說(shuō)她涉嫌信用卡詐騙，需要立即交納一萬(wàn)多元的滯納金。一開始，楊女士還以為遇到了騙子，結(jié)果到銀行一查，這是真事。近日，在蘇州打工的楊女士給記者打來(lái)電話，反映一件在她看來(lái)，可以用“飛來(lái)橫禍”來(lái)形容的事情。

????原來(lái)，2006年，她從蘇北淮安老家到吳江一家企業(yè)打工，當(dāng)時(shí)公司給她們辦了一張銀行卡，發(fā)放工資。2008年，她從公司辭職。因?yàn)橛X得這張工資卡以后也用不著了，隨后她就去銀行柜臺(tái)，要求將卡里的余款全部取完。誰(shuí)知，這張工資卡是一種信用卡，而當(dāng)時(shí)取款時(shí)，不知何故，竟然被她多取了近30元。8年過(guò)去了，利息加滯納金，一共欠下銀行一萬(wàn)多元。

????公安報(bào)案警告函：你已經(jīng)累計(jì)欠款10996.12元

????當(dāng)事人：當(dāng)初我還以為是詐騙，一直沒理會(huì)

????在蘇州一居民小區(qū)內(nèi)，記者見到了楊女士和她老公卜先生。在楊女士提供的銀行聘用律師發(fā)來(lái)的公安報(bào)案警告函中，可以看到楊女士被告知，她向銀行領(lǐng)用的信用卡，截止到2016年8月3日，已經(jīng)累計(jì)欠款10996.12元。

????警告函稱，楊女士必須在本函送達(dá)之日3日內(nèi)，清償上述欠款。否則就會(huì)向公安機(jī)關(guān)遞交報(bào)案材料。而根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，楊女士已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙，銀行有權(quán)就她的惡意透支行動(dòng)，依法向法院申請(qǐng)凍結(jié)她在中國(guó)境內(nèi)的所有銀行賬戶、查封房產(chǎn)及車輛等財(cái)產(chǎn)。

????“其實(shí)去年年中的時(shí)候，我們就接到了幾次欠款電話，讓我們還錢。當(dāng)初我們一直以為是詐騙。因?yàn)槲依掀鸥嬖V我，她從來(lái)就沒辦過(guò)信用卡?！辈废壬嬖V記者，直到今年8月，他們接到這個(gè)公安報(bào)案警告函后，為了謹(jǐn)慎起見，就去銀行查證了一下。結(jié)果竟然是真的?！爱?dāng)時(shí)我們就蒙了?！?/p>

????后來(lái)，他們才了解到，2006年楊女士入職時(shí)，企業(yè)給她辦的工資卡是一張信用卡。“我們一直以為當(dāng)初那個(gè)工資卡是銀行的借記卡。所以一直沒把這張工資卡當(dāng)回事，辭職后，我回到淮安老家，就去銀行柜臺(tái)，要求將卡里的錢全部取出來(lái)，然后就扔掉了，沒有銷卡?！?/p>

????信用卡透支額度只有1元，竟然透支了近30元

????當(dāng)事人提出三點(diǎn)疑問(wèn)，欲解心中結(jié)

????當(dāng)然，更讓楊女士和卜先生意外的是，在隨后的調(diào)查了解中，他們得知，這張信用卡的透支額度竟然只有1元錢?！捌鋵?shí)一開始，我們也不是很相信銀行的話。因?yàn)槲业墓べY卡當(dāng)初取完錢就扔掉了，所以后來(lái)我就找到了當(dāng)初一起上班的工友，讓她們拿著還在使用這張工資卡去咨詢，結(jié)果也被告知，那確實(shí)是一張信用卡，透支額度只有1元錢?！?/p>

????對(duì)此，楊女士和卜先生就又有了幾點(diǎn)疑問(wèn)。第一，既然透支額度只有1元錢，當(dāng)初銀行的柜員怎么能給她透支了近30元錢？其次，信用卡的透支一般來(lái)說(shuō)，都是用來(lái)消費(fèi)的，而不能用來(lái)取現(xiàn)。第三，當(dāng)初她去柜臺(tái)上取錢時(shí)，對(duì)柜員說(shuō)的很明確，就是她要將卡里的錢全部取出來(lái)?！拔夷睦锬芟氲剑热豢ɡ锞湍敲炊噱X，柜員能給我多取出30元錢呢！”

????從楊女士提供的銀行打印的該卡交易明細(xì)表，記者看到，該卡的首筆交易發(fā)生在2006年11月4日。首筆扣收超限費(fèi)發(fā)生在2008年9月25日。其中，2008年9月8日，有一筆取款記錄，金額為3211.80元，余額為—29.98元。而此前的一次交易記錄為2008年8月19日，賬上余額為3181.82元。

????當(dāng)初辦卡企業(yè)已經(jīng)于去年關(guān)門歇業(yè)

????得知這一消息后，很多工友趕緊去銀行注銷工資卡

????楊女士告訴記者，據(jù)她們后來(lái)調(diào)查了解，她的這張工資卡當(dāng)初是由公司在吳江盛澤盛東支行辦理開戶的。當(dāng)初具體辦卡情況，她們不了解，接到公安報(bào)案警告函后，她們還特意去了一趟盛澤，也沒調(diào)查了解到什么情況，因?yàn)楫?dāng)初工作的那家公司，已經(jīng)于去年關(guān)門歇業(yè)了?！拔抑皇锹爠e人說(shuō)，當(dāng)初銀行業(yè)務(wù)員辦這張卡時(shí)，每張都會(huì)有100元左右的提成獎(jiǎng)勵(lì)。但不知道是不是真的?！?/p>

????楊女士告訴記者，在得知她的這一情況后，很多還有聯(lián)系的工友，趕緊去銀行辦理了注銷手續(xù)。在楊女士提供的一張工友的工資卡上，記者看到，該工資卡上，并沒有明顯標(biāo)注“信用卡”的字樣或者標(biāo)識(shí)。

????“當(dāng)初公司給我們發(fā)卡時(shí)，并沒有告訴我們，這是一張信用卡。如果知道，當(dāng)初我取完錢后，肯定會(huì)把這張卡注銷的，就沒有后來(lái)這么多事情了?！睏钆咳缃窈蠡诓坏?。

????銀行分析：初步判斷，那近30元的透支，是取款時(shí)發(fā)生的手續(xù)費(fèi)

????14日，在記者的陪同下，楊女士和卜先生趕到工商銀行蘇州分行卡部了解情況。在調(diào)取楊女士的有關(guān)資料后，工作人員告訴楊女士，目前楊女士卡上的信用額度已經(jīng)為零。另外，由于辦卡時(shí)間太早，在銀行現(xiàn)在的系統(tǒng)內(nèi)，已經(jīng)無(wú)法查詢當(dāng)初楊女士辦理的信用額度到底是多少。也就是說(shuō)，楊女士所說(shuō)的該信用卡的透支額度是不是1元錢，無(wú)法查證。

????至于楊女士當(dāng)初去款時(shí)，怎么會(huì)透支近30元。工作人員人員分析，那可能不是楊女士透支產(chǎn)生的，而是異地取款造成的。因?yàn)楦鶕?jù)有關(guān)規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，異地取款會(huì)收取1%的手續(xù)費(fèi)。從交易明細(xì)表上看，當(dāng)初楊女士取了3000多元，柜員應(yīng)該會(huì)收取30元左右的手續(xù)費(fèi)。只是這個(gè)手續(xù)費(fèi)，可能沒有直接從楊女士取款中扣除，而是扣在了信用卡里。這樣就造成了楊女士的透支，以及現(xiàn)在一萬(wàn)元多的滯納金。

????工作人員表示，從楊女士反映的情況來(lái)看，楊女士并不是惡意透支。但由于楊女士的滯納金額度比較大，她們會(huì)把楊女士的情況反映給上面領(lǐng)導(dǎo)，走一下流程，爭(zhēng)取幫她進(jìn)行一些減免，并消除對(duì)楊女士造成的一些負(fù)面影響，如誠(chéng)信系統(tǒng)內(nèi)的不良記錄。

????業(yè)內(nèi)人士：信用卡的工資卡確實(shí)在不少用人單位存在

????其中，黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、高校是銀行信用卡部的青睞對(duì)象

????據(jù)一位銀行知情人士向記者透露，雖然在很多人意識(shí)中，工資卡就是借記卡。但實(shí)際上，確實(shí)也有一些單位員工辦的工資卡，就是信用卡。“為搶占市場(chǎng)，刺激消費(fèi)，或者其他一些目的，以前很多銀行確實(shí)都在強(qiáng)力推銷自己的信用卡，甚至給業(yè)務(wù)員定指標(biāo)?！?/p>

????正因?yàn)槿绱耍芏嚆y行的業(yè)務(wù)員就將目標(biāo)瞄上用人單位，和用人單位的工作商定，例如黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、高校、企業(yè)等，將其員工工資卡辦成信用卡。“當(dāng)然，就不排除產(chǎn)生有1元透支額度的信用卡的工資卡?！?/p>

????不過(guò)，由于企業(yè)狀況不穩(wěn)，其員工還款能力有限，比較容易發(fā)生壞賬。后來(lái)，很多銀行吸取教訓(xùn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，業(yè)務(wù)員在和企業(yè)合作，給員工辦理信用卡的工資卡時(shí)，很難得到批準(zhǔn)和通過(guò)。不過(guò)，現(xiàn)在很多黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位，比如高校，還是可以辦理?！皩?duì)銀行來(lái)說(shuō)，這部分人群是優(yōu)質(zhì)客戶，收入穩(wěn)定，還款能力強(qiáng)。”

????律師：如果信用卡只有1元透支額度，有違公平原則

????江蘇華為律師事務(wù)所律師倪志涵對(duì)此表示：該持卡人所說(shuō)的現(xiàn)象，在銀行卡大量進(jìn)入普通百姓生活初期確實(shí)存在。銀行為了增加持卡人數(shù)量，采用各種方法推行發(fā)放各種信用卡。從該持卡人所述中，此卡銀行在發(fā)行程序上可能存有較大瑕疵。按有關(guān)信用卡監(jiān)督管理規(guī)定，首先須要申請(qǐng)人申請(qǐng)持擁信用卡；銀行在發(fā)卡之前，應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行的調(diào)查，并且確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作或者穩(wěn)定收入，才可以發(fā)放信用卡。

????同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)明確提示消費(fèi)者計(jì)息規(guī)則、年費(fèi)以及超限收費(fèi)方式等信息，并且要求申領(lǐng)人在申請(qǐng)單上明確抄錄本人已經(jīng)閱讀全部申領(lǐng)材料，充分了解并且知曉信用卡產(chǎn)品相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用規(guī)則這樣的字樣，才可以發(fā)放信用卡。如由公司財(cái)務(wù)人員來(lái)代簽這樣的申領(lǐng)書是不合法的。

????其次，如此卡真是只能透支一元錢的話，那無(wú)疑是一個(gè)絕無(wú)一絲商業(yè)道德的陷阱。信用卡的最主要功能就是它的授信融資功能，在銀行大量推發(fā)各種銀行卡的時(shí)代，一元錢

????對(duì)需要融資透支者來(lái)說(shuō)其作用幾乎為零，從商業(yè)交易的角度來(lái)看，有違公平原則。

????所以單從上面這兩個(gè)角度說(shuō)，銀行就存有重大過(guò)錯(cuò)。如今這些年費(fèi)累積的欠費(fèi)，持卡人應(yīng)當(dāng)有權(quán)拒絕承擔(dān)。當(dāng)然，該持卡人作為一個(gè)有民事行為能力的成年人，在使用過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)了解該卡的基本功能。

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