距網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求意見(jiàn)稿發(fā)布四個(gè)月后，央行昨天發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，網(wǎng)絡(luò)支付管理基本參照銀行賬戶(hù)管理，也分為三類(lèi)賬戶(hù)，分別規(guī)定限額。相較于征求意見(jiàn)稿，日支付限額從5000元有條件升至1萬(wàn)。

　　《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)擴(kuò)充為三類(lèi)。在功能上，三類(lèi)賬戶(hù)都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以投資理財(cái)；在限額上，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)限額1000元（類(lèi)似微信中的零錢(qián)包），Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)20萬(wàn)元，后兩者限額累計(jì)中不含從支付賬戶(hù)中提現(xiàn)回銀行賬戶(hù)的數(shù)額。

　　《辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)管理，評(píng)為“A”類(lèi)，且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可適度提高交易限額，未采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款單日限額可以提高至1萬(wàn)元。

　　評(píng)為“B”類(lèi)，且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)90%的支付機(jī)構(gòu)，未采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款單日限額可以提高至7500元。

　　央行表示，年累計(jì)限額以及單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易。客戶(hù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶(hù)自主約定，不受上述限額約束。

　　根據(jù)《辦法》釋義，支付賬戶(hù)的主體是指獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通賬戶(hù)等。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于超過(guò)1萬(wàn)元的大額支付，用戶(hù)仍可選擇網(wǎng)銀支付，或者額度上限較高的股份制銀行快捷支付來(lái)完成。

　　關(guān)注

　　《辦法》出現(xiàn)兩處較大變動(dòng)

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，《辦法》較此前的征求意見(jiàn)稿主要有兩個(gè)方面的大變動(dòng)：一是優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)方式，從兩類(lèi)擴(kuò)充為三類(lèi)；二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定情況、支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，制定了差別化監(jiān)管措施。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表示，《辦法》

　　較7月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿做了進(jìn)一步調(diào)整，引入了新的分類(lèi)管理和正向激勵(lì)的思路和舉措。針對(duì)不同的分類(lèi)等級(jí)實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來(lái)的不公平性。

　　蔡洪波表示，監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)持正向激勵(lì)的原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評(píng)定高、賬戶(hù)實(shí)名制做得好的支付機(jī)構(gòu)在客戶(hù)身份驗(yàn)證渠道、支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多的創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。

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　　答疑

　　1.監(jiān)管的主要措施是什么？

　　答：一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是堅(jiān)持支付賬戶(hù)實(shí)名制。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶(hù)的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶(hù)身份信息的監(jiān)管要求。

　　三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶(hù)資金安全。

　　四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　2.支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有何不同？

　　答：支付賬戶(hù)最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶(hù)網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的，與銀行賬戶(hù)有明顯不同。

　　一是提供賬戶(hù)服務(wù)的主體不同，支付賬戶(hù)由支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶(hù)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立，賬戶(hù)資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶(hù)資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶(hù)余額

　　類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致客戶(hù)遭受財(cái)產(chǎn)損失。

　　3.交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性？

　　答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額，能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，辦法規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶(hù)自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額。單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　蔡洪波舉例稱(chēng)，如果你春節(jié)發(fā)10000元以?xún)?nèi)的紅包，最簡(jiǎn)單的方法就是將支付賬戶(hù)升級(jí)到Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，同時(shí)選擇A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)。超過(guò)10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢(qián)進(jìn)行組合支付，滿(mǎn)足大額紅包的支付需求。