銀行員工不為自己的銀行放貸，而去民間尋找資金給客戶。

　　銀行員工牽頭“過(guò)橋貸款”的案例在近期集中爆發(fā)。最近爆出消息，興業(yè)銀行前員工充當(dāng)資金掮客，給多名客戶撮合“過(guò)橋貸款”，金額高達(dá)數(shù)十億元，之后該員工卷款消失。

　　銀行員工拉私活的現(xiàn)象是個(gè)例還是群體現(xiàn)象？為何會(huì)有這樣的灰色地帶？監(jiān)管為何失聲？新京報(bào)記者走訪企業(yè)、銀行，對(duì)過(guò)橋貸款亂象進(jìn)行了調(diào)查。

銀行流程障礙催生過(guò)橋貸

　　銀行貸款不能借新還舊，到期后企業(yè)需先還才能繼續(xù)發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，市場(chǎng)上出現(xiàn)了過(guò)橋貸款。

　　在北京經(jīng)營(yíng)飾品生意的劉先生就曾經(jīng)是借助過(guò)過(guò)橋貸款的企業(yè)主之一。

　　“我的資金流水和抵押的房產(chǎn)都還不錯(cuò)，但是做生意總有一時(shí)半會(huì)兒收不回來(lái)的賬，來(lái)了單子總要接，有時(shí)候貸款到期了，資金就跟不上了。”劉先生表示，熟悉他資金狀況的貸款銀行信貸員就曾經(jīng)與他主動(dòng)接洽，表示可能幫他提供一筆錢(qián)過(guò)渡一下，但是要收取一部分的手續(xù)費(fèi)。

　　“手續(xù)費(fèi)不算低，但是他是銀行的工作人員，手里還管著我的貸款，我把我的一些營(yíng)業(yè)證件提供給他，大概也就十天二十天的期限，做了這個(gè)業(yè)務(wù)，最擔(dān)心貸款續(xù)不下來(lái)，那可真的斷鏈了?！眲⑾壬f(shuō)。

　　一家股份制銀行分行的行長(zhǎng)向記者闡述了過(guò)橋資金的一般操作流程。

　　正常的過(guò)橋資金周轉(zhuǎn)流程是：一家A企業(yè)在銀行貸款，到期還不上了，資金掮客知道個(gè)人B有錢(qián)，可以先墊款，A企業(yè)給個(gè)人B比較高的利息。A企業(yè)抵押了自己的房產(chǎn)、土地等作擔(dān)保。最后，個(gè)人B把錢(qián)打給A企業(yè)，A企業(yè)把錢(qián)打給銀行還款。就完成了過(guò)橋資金的一個(gè)周轉(zhuǎn)過(guò)程。手續(xù)費(fèi)一般是一天千分之三，如果金額大費(fèi)用會(huì)更高。

　　民生銀行首席研究員溫彬?qū)τ浾弑硎荆驗(yàn)殂y行的貸款不能借新還舊，到期以后企業(yè)要先還了才能繼續(xù)發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，為了規(guī)范這個(gè)流程，市場(chǎng)上才出現(xiàn)了過(guò)橋貸款。從市場(chǎng)上支付更高的利息，時(shí)間可能借一個(gè)星期，銀行再續(xù)貸之后還這個(gè)貸款，這也無(wú)形中提高了企業(yè)的資金成本。

　　事實(shí)上，去年銀監(jiān)會(huì)針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了可以進(jìn)行展期或者借新還舊的操作，對(duì)于那些信用記錄良好，經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)可以進(jìn)行展期。此外，可以發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴的資金借新還舊。

　　溫彬稱(chēng)，過(guò)去企業(yè)如果進(jìn)行展期，有可能會(huì)被計(jì)入不良，或者放入關(guān)注，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)這個(gè)規(guī)定就是進(jìn)行展期了仍然不計(jì)入不良或者關(guān)注，對(duì)小微企業(yè)算一個(gè)支持。但在實(shí)際操作中，展期貸款對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然不利，很可能借了展期后被計(jì)入關(guān)注貸款，影響后續(xù)的貸款。有可能到期展期了，信貸員向銀行報(bào)告這個(gè)企業(yè)還不上錢(qián)，審批部門(mén)就要考慮是不是放入關(guān)注，也會(huì)影響企業(yè)名譽(yù)。

3000萬(wàn)借7天付了90萬(wàn)利息

　　有的銀行員工利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)朋友籌集資金代客戶墊付救急；有的用自身掌握的借貸需求信息牽線搭橋，從中賺取“提成”。

　　銀行按照規(guī)定是不允許自己的員工做過(guò)橋貸款的，但如今銀行信貸員卻是資金掮客的主力之一。由于“過(guò)橋”的緊迫性往往來(lái)自銀行續(xù)貸到位前的“空白期”，撮合“過(guò)橋貸”往往成了銀行信貸員的一項(xiàng)“灰色業(yè)務(wù)”。

　　一位銀行人士告訴記者，銀行員工利用與客戶的良好關(guān)系，在企業(yè)資金緊張時(shí)，利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)身邊朋友籌集資金代客戶墊付救急。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息，為民間借貸雙方“牽線搭橋”，每天坐在電腦前進(jìn)行“信息配對(duì)”，從中賺取“提成”。

　　有傳聞稱(chēng)，一大型銀行員工與一些社會(huì)融資機(jī)構(gòu)和客戶存在大額非正常資金往來(lái)，其中有一銀行員工在一年左右的時(shí)間，其名下的個(gè)人賬戶與企業(yè)間的資金往來(lái)超過(guò)了1億元。

　　廣西一家企業(yè)負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者表示，今年該公司有一筆3000萬(wàn)的貸款就要到期，公司現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張。貸款的銀行工作人員主動(dòng)找到公司，給公司介紹企業(yè)做過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)銀行工作人員的介紹，公司從另外一家企業(yè)處貸了3000萬(wàn)的款，借貸期是一周，一周三分的利息。

　　據(jù)介紹，上述借款用于償還銀行的貸款，之后公司順利從銀行續(xù)貸了新的資金，償還了該筆短期借款，并支付了90萬(wàn)元的利息（包括給銀行人員的中間費(fèi)）。

　　“一般而言，企業(yè)很難把借貸時(shí)間控制得那么好，因?yàn)閺你y行續(xù)貸資金也需要時(shí)間，一旦未能在計(jì)劃時(shí)間內(nèi)獲得銀行的續(xù)貸資金，借貸成本將會(huì)增加。”該負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

　　2013年，曾有民間組織調(diào)查顯示，“過(guò)橋貸”平均融資成本年利率為45.58%。曾有一位企業(yè)家比喻，高額的融資成本像個(gè)絞索，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是“花錢(qián)買(mǎi)口氣”，“過(guò)橋”一不小心就成了“奈何橋”。

過(guò)橋貸可幫銀行減不良率

　　一家股份制銀行支行行長(zhǎng)稱(chēng)，銀行普遍存在銀行員工做過(guò)橋貸，銀行一般不管錢(qián)哪里來(lái)，只要企業(yè)能還上錢(qián)，沒(méi)有產(chǎn)生不良貸款就可以。

　　銀行充當(dāng)資金掮客并不少見(jiàn)。

　　長(zhǎng)期從事民間借貸的翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰對(duì)新京報(bào)記者表示，銀行信貸員的這種做法違規(guī)但不違法，而且是個(gè)人行為，這個(gè)嚴(yán)格意義上講并不好查，這些行為在銀行業(yè)非常普遍，而且是默許的。

　　“據(jù)我了解幾乎每家銀行都有，包括自己所在銀行。因?yàn)楹芏鄦T工做過(guò)橋貸款的目的很簡(jiǎn)單，一是怕自己業(yè)務(wù)里面出不良貸款，二是還有豐厚的手續(xù)費(fèi)?！币患夜煞葜沏y行支行行長(zhǎng)表示。

　　該人士表示，銀行一般不管自己?jiǎn)T工的錢(qián)哪里來(lái)的，只要企業(yè)能還上錢(qián)，沒(méi)有產(chǎn)生不良貸款就可以。至于是否是過(guò)橋貸款方式，還是其他方式，銀行一般不管。銀行客戶經(jīng)理幫助客戶還款（過(guò)橋貸方式），客戶只要同意，銀行都不管，因?yàn)橄喈?dāng)于幫助了銀行不去產(chǎn)生不良貸款。

　　溫彬表示，銀行很難監(jiān)控到每個(gè)信貸員的每個(gè)貸款，只能有個(gè)監(jiān)管流程。上世紀(jì)90年代銀行信貸員還負(fù)責(zé)審批，現(xiàn)在審批分離了，通過(guò)流程來(lái)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　近兩年，隨著銀行不良貸款的大幅反彈，壓縮不良貸款、加大清收是大多數(shù)支行今年最困難的任務(wù)之一。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額9825億元，較上季末增加1399億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.39%，創(chuàng)數(shù)年新高。

　　“不良貸款跟績(jī)效掛鉤，高管薪酬延遲3年支付，甚至想離職也必須把此前經(jīng)手的不良貸款催收才能走人?！币晃汇y行支行高管告訴記者。

　　銀行信貸員做過(guò)橋貸款遭到了專(zhuān)家的質(zhì)疑。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈此前公開(kāi)表示，銀行的一些工作人員到外面去拉過(guò)橋貸款，利率奇高，這里面產(chǎn)生了很多腐敗的行為，也擾亂了市場(chǎng)的利率信號(hào)?！斑^(guò)橋貸款自欺欺人，而且還為市場(chǎng)的混亂埋下了禍根。希望銀行按照客戶的資金需求去考慮它的貸款期限，不要逼迫企業(yè)去做這種過(guò)橋貸款的事情?！?新京報(bào)記者 郭永芳 朱星 陳楊

律師說(shuō)法

　　朱瑞雷：北京市盈科律師事務(wù)所合伙人，金融法方向。

　　劉燕：北京大學(xué)法學(xué)院教授，金融法方向。

“銀行認(rèn)責(zé)看是否知情”

　　員工在外面做過(guò)橋貸款，銀行到底需不需擔(dān)責(zé)？對(duì)此法律如何判定？記者就此采訪了北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人朱瑞雷。

　　新京報(bào)：怎么定義過(guò)橋貸款？

　　朱瑞雷：“過(guò)橋貸”指的是借款人在自有資金不足的情況下，通過(guò)民間的貸款公司、投資咨詢類(lèi)公司直接或通過(guò)民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款，還完銀行錢(qián)，再重新拿到銀行新的貸款后再償還這部分融資的一種手法。

　　新京報(bào)：過(guò)橋貸款銀行員工參與，銀行要不要擔(dān)責(zé)？或者什么情況下，銀行需要擔(dān)責(zé)？

　　朱瑞雷：從法律層面來(lái)講，銀行不知道的情況下不需要擔(dān)責(zé)任，屬于員工的個(gè)人行為。如果整件事情是銀行操作的，銀行就需要負(fù)責(zé)了。

　　劉燕：如果是銀行員工私底下做的事情，沒(méi)有形成“表見(jiàn)代理”（指雖無(wú)代理權(quán)但表面上有足以使人信為有代理權(quán)而須由本人負(fù)授權(quán)之責(zé)的代理）的話，在銀行之外去做資金的中間掮客，而且并沒(méi)有表現(xiàn)出銀行的身份做這個(gè)事情，這就屬于個(gè)人行為。

　　但存在一個(gè)問(wèn)題，銀行員工是怎樣跟客戶講的？銀行是否做了見(jiàn)證人以及擔(dān)保人？合同上是否有體現(xiàn)銀行身份等都需要弄清楚。

　　因?yàn)楝F(xiàn)在很多銀行的員工，利用其銀行員工身份，或者利用銀行廢棄的合同紙張，去騙取客戶信任來(lái)做這件事的確實(shí)很多。但是利用到什么程度，形成一個(gè)表見(jiàn)代理，要由銀行來(lái)?yè)?dān)責(zé)，實(shí)際是法律上一個(gè)比較灰色的地帶。

　　新京報(bào)：法律上處理銀行和客戶案件時(shí)候，難點(diǎn)是什么？

　　劉燕：現(xiàn)在銀行案件里面最麻煩的就是銀行和客戶的關(guān)系。

　　客戶對(duì)銀行有多大的信賴？和銀行之間互動(dòng)需要有哪一些必經(jīng)的程序？在中國(guó)目前沒(méi)有判例法或者歷史來(lái)確定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一個(gè)比較籠統(tǒng)的表見(jiàn)代理的原則，就是不能讓客戶產(chǎn)生誤會(huì)，認(rèn)為是和銀行打交道。

　　新京報(bào)：有什么好的建議？

　　劉燕：進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，和客戶之間盡可能地留證，包括錄像、錄音等。此外，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理流程，在有大的資金交易時(shí)，盡量采取旁證。同時(shí)管理層面應(yīng)對(duì)銀行提出更加嚴(yán)格的要求。新京報(bào)記者 郭永芳

個(gè)案

過(guò)橋貸“掮客”如何靠錢(qián)生錢(qián)？

　　有這么一群人，銀行信貸越緊，他們就越活躍。銀行壞賬越多，他們就越有機(jī)會(huì)。他們四處尋覓有錢(qián)人，為缺錢(qián)的企業(yè)牽線搭橋，自己收取一些中間費(fèi)，這群人被外界稱(chēng)為“資金掮客”。他們游走于監(jiān)管的灰色地帶，靠錢(qián)生錢(qián)，賺取著高額“手續(xù)費(fèi)”。

銀行信貸員主動(dòng)找上小貸公司

　　蘇瑜曾是興業(yè)銀行小企業(yè)貸款部總經(jīng)理，憑借著手上掌握了大批企業(yè)資源，蘇瑜做起了“私活”。

　　2012年從事房地產(chǎn)的鄭利（化名）通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)認(rèn)識(shí)了蘇瑜。蘇瑜向鄭利介紹，銀行有過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)，期限一般是20天，可以給借貸方借款全額5%的高額利息。

　　通過(guò)高額的利息回報(bào)以及其銀行管理人員的身份，蘇瑜成功說(shuō)服了鄭利。

　　林源（化名）是一家小貸公司的負(fù)責(zé)人，他的公司每年放貸額大約有1億元，其中三分之一業(yè)務(wù)量來(lái)自銀行的過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。與蘇瑜這樣的資金掮客合作正是他過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的主要來(lái)源。

　　林源稱(chēng)，小貸公司和銀行的關(guān)系一般都比較好，特別是和銀行的信貸部工作人員要保持良好的關(guān)系。

　　“有過(guò)橋貸款的需要，銀行信貸人員會(huì)找上門(mén)，介紹業(yè)務(wù)?！绷衷锤嬖V新京報(bào)記者：“雖然我們業(yè)務(wù)員也會(huì)上門(mén)去問(wèn)銀行，有沒(méi)有業(yè)務(wù)介紹，但銀行信貸人員來(lái)主動(dòng)找我們做過(guò)橋貸款的次數(shù)較多?！?/p>

　　一位商人告訴新京報(bào)記者，這兩年，其通過(guò)蘇瑜做過(guò)橋貸款，獲得了近億元的利息收入。

　　林源表示，雖然小貸公司業(yè)務(wù)量不同，但大概每年都有相當(dāng)?shù)牧渴亲鲢y行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。

　　而在林源看來(lái)，這樣的過(guò)橋方式風(fēng)險(xiǎn)也不大?！俺藧阂庠p騙外，壞賬都很少，就算有到期還不了的，通過(guò)走法律程序都能把錢(qián)拿回來(lái)?！绷衷凑f(shuō)。

出資方看中掮客銀行背景

　　作為銀行管理人員，蘇瑜能夠事先得知哪些企業(yè)可以獲得續(xù)貸審批單。這正是出資方最為看中的一點(diǎn)。

　　每次過(guò)橋貸款，蘇瑜都會(huì)帶借貸雙方見(jiàn)面，雙方簽訂合同，蘇瑜附帶簽署一份擔(dān)保協(xié)議。

　　鄭利開(kāi)始時(shí)投入的資金都比較少，只有一兩千萬(wàn)，后來(lái)看到蘇瑜經(jīng)手的過(guò)橋貸款都沒(méi)有問(wèn)題，投入金額也逐漸加大。

　　據(jù)一位和蘇瑜共事過(guò)的銀行員工表示，蘇瑜提供給大家看的借貸企業(yè)信息以及銀行續(xù)貸審批單都可能是真的，“他可以拿著這一份材料，利用信息不對(duì)稱(chēng)，給10個(gè)不同的人看，然后就可以獲得10份過(guò)橋貸款的資金?！?/p>

　　林源說(shuō)，做銀行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)，一定要有銀行的客戶經(jīng)理從中牽線，借貸雙方簽署合同。“否則我們不敢做，害怕錢(qián)收不回來(lái)，畢竟銀行客戶經(jīng)理知道銀行的續(xù)貸情況?！?/p>

　　據(jù)新京報(bào)記者了解，作為中介的銀行客戶經(jīng)理，會(huì)從中獲取一定的中介費(fèi)，根據(jù)每筆過(guò)橋貸款的金額和期限不同，中介費(fèi)也不同，一般都是貸款全額的0.5%-1%左右。

　　這是一個(gè)看起來(lái)雙贏的“三方合作”：商人賺錢(qián)、銀行消除不良、掮客從中收取手續(xù)費(fèi)。但這一切都止步于蘇瑜偽造企業(yè)資料“卷款跑路”。林源近億元的資金也因而“生死未卜”，如今林源悔不當(dāng)初。