資金不夠可申請貸款，辦理多幣卡境內(nèi)境外都可刷，提前境外開戶更方便，可先在國內(nèi)買點意外險

　　今年的高考很快就要來了，出國留學(xué)也即將迎來高峰期。相比備戰(zhàn)高考的緊張，那些選擇出國留學(xué)的學(xué)生和家長似乎也并不輕松。

　　留學(xué)存款證明要提前多早開好、留學(xué)貸款要怎么申請、出國留學(xué)帶什么卡、學(xué)費生活費如何帶出國……除了考試、簽證外，關(guān)于出國留學(xué)前的這些金融問題，你準備好了嗎？

　　留學(xué)金融服務(wù)需求日益高漲，目前各家銀行紛紛推出了各自的出國金融服務(wù)，從開具存款證明，到換匯，境外匯款等等，一站式出國金融服務(wù)，產(chǎn)品玲瑯滿目，但卻有細微差別，這些你了解嗎？

　　在銀行白熱化的市場競爭中尋求最合適自己的“出國金融”產(chǎn)品顯得至關(guān)重要。本期我們?yōu)槟銣蕚淞顺鰢魧W(xué)金融的實用技巧“大餐”，讓你在出國前種種技能都get（學(xué)會了）。

　　熱門國家留學(xué)費用及擔保金

　　美 國

　　年花費(學(xué)費+生活費)：25萬-45萬/年(高中)；30萬-45萬/年(本科)；20萬-30萬/年(碩士)

　　擔保資金：30萬-40萬

　　英 國

　　年花費(學(xué)費+生活費)：15萬-20萬/年(高中)；15萬-18萬/年(本科)；18萬-20萬/年(碩士)。

　　擔保資金：80萬以上(中學(xué))；60萬-80萬(預(yù)科及本科)；35萬以上(碩士)。

　　澳大利亞

　　年花費(學(xué)費+生活費)：15萬-20萬/年(公立高中)；25萬-30萬/年(私立高中)；25萬-30萬/年(?？?本科)；25萬-30萬/年(碩士)。

　　擔保資金：60萬以上(中學(xué)課程)；50萬以上(預(yù)科及本科課程)；35萬-40萬以上(碩士)

　　Q1 存款證明多早開？

　　要出國留學(xué)，在金融方面，首先需要的就是存款證明。

　　郵儲銀行北京分行內(nèi)部人士劉學(xué)（化名）介紹，各國使館簽證處都會要求申請人提供資金證明，實際上就是存款證明。不同的國家對存款證明要求的時間不一樣，早開會好一些。

　　前啟德留學(xué)總經(jīng)理、現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)留學(xué)平臺牛校網(wǎng)創(chuàng)始人張超表示，留學(xué)的申請大概有一年時間的準備期，有些國家需要很早就準備。加拿大需要提前一年左右把錢存到銀行。其他國家對存期沒有特定的要求，在申請的時候提前3-5個月把錢存進銀行就行了。

　　工行客服人員介紹，一般所說的存款證明都是凍結(jié)金額的存款證明。工行凍結(jié)金額有效期最短是一天，最長不超過一年，由客戶自己決定。存款證明開立每份收費20元。

　　目前基本上各家銀行都可以開立存款證明，但對于可以開立存款證明的資產(chǎn)類別范圍有所不同。

　　劉學(xué)表示，郵儲銀行存款證明對金額起點沒有限制，存款類別沒有限制，只要是存款類的都可以，但國債、基金、理財?shù)韧顿Y類產(chǎn)品不能開具。

　　工行、交行和中信的個人存款證明包括個人存款（含憑證式/儲蓄式國債）。在中信銀行，理財基金開不了存款證明，但可以開理財持有證明，不過不一定所有的使館都認可，需要提前咨詢好。

　　工行可開具的資信證明還包括開購買本外幣理財產(chǎn)品時點的證明、購買保險證明、記賬式國債證明、基金/黃金證明，貸款證明、賬戶發(fā)生額證明、本外幣理財產(chǎn)品證明交易記錄證明等。

　　●核心提示：存款證明需提前準備，以工行為例，最長一年，期間資金凍結(jié)不可用，每份收費20元。

　　實用指數(shù)：★★★★★

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　　Q2 要不要提前境外開戶？

　　第一次出國留學(xué)的學(xué)生，去往海外后如何去銀行開立賬戶，是自己以及父母擔心的問題。在留學(xué)金融服務(wù)中，“預(yù)開境外銀行賬戶”業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越普遍，出境前留學(xué)生就可以直接把資金存入賬戶，很大程度上方便了留學(xué)生的使用。

　　多家銀行對留學(xué)生一族推出預(yù)約開立境外銀行賬戶。光大銀行客服人員表示，目前已經(jīng)攜手英國巴克萊銀行、美國華美銀行、澳洲澳新銀行推出預(yù)約開立境外銀行賬戶業(yè)務(wù)，為留學(xué)生提前開立境外銀行賬戶?？梢栽趪鴥?nèi)將資金先行匯往境外賬戶，免去攜帶大量外幣現(xiàn)金出境的風險。

　　農(nóng)行客服人員表示，通過在農(nóng)行出國留學(xué)金融服務(wù)網(wǎng)點辦理預(yù)約開戶，留學(xué)生在赴境外就讀前即可擁有國外銀行賬戶。目前推出的有預(yù)約開立英國巴克萊銀行賬戶業(yè)務(wù)及美國富國銀行賬戶業(yè)務(wù)。

　　工商銀行、中信銀行也都針對不同國家開設(shè)了預(yù)約開立境外銀行賬戶服務(wù)。工行此項服務(wù)涵蓋英國、新加坡、澳大利亞和新西蘭等多個國家；中信銀行和澳大利亞、新西蘭等有銀行合作此項業(yè)務(wù)。

　　●核心提示：出國前可提前申請開設(shè)海外賬戶，避免攜帶大量現(xiàn)金，但不是每家銀行都能覆蓋海外所有城市。

　　實用指數(shù)：★★★★★

　　Q3 出國帶張什么卡？

　　初到異國，在缺乏信用記錄、不熟悉國外銀行服務(wù)的情況下，辦理國際借記卡或國際信用卡，實現(xiàn)雙幣結(jié)算，境內(nèi)外通用是很有必要的。

　　楊麗2015年9月中旬就要赴英國留學(xué)。楊麗的父親打算去銀行申請一張帶有附屬卡的雙幣信用卡。自己拿著主卡，附屬卡給楊麗，可以在國外應(yīng)急時使用信用卡取現(xiàn)。

　　這也是大多數(shù)家長選擇的方式。但是，辦理信用卡刷卡消費每家銀行各有不同。

　　記者了解到，交通銀行辦理的信用卡是有貨幣轉(zhuǎn)化費的；中國銀行目前提供的全幣種信用卡不收取任何費用；工商銀行提供多幣卡包含10個以上外幣賬戶，刷卡也不收取費用。而辦卡工本費各家銀行不等，根據(jù)卡的類型收取100元-2000元不等。

　　上述幾家銀行均表示，留學(xué)生在出國前最好辦一張多幣種或者全幣種信用卡，可以帶在身邊作為應(yīng)急之用。但最好不要在境外取現(xiàn)，因為境外取現(xiàn)手續(xù)費十分高，大概會收取提現(xiàn)金額3%-4%的費用。

　　●核心提示：出國前最好辦一張多幣種或者全幣種信用卡，但要注意境外取現(xiàn)將收取不低的手續(xù)費。

　　實用指數(shù)：★★★★★

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　　Q4 如何換匯更劃算？

　　盡管現(xiàn)在使用信用卡消費很方便，仍不免要攜帶一些現(xiàn)金出國。如何換匯更劃算呢？

　　中信銀行客服人員表示，牌價即時在變。現(xiàn)金不用太多，購一點零錢就可以。

　　郵儲銀行北京分行內(nèi)部人士表示，換匯主要得看匯率的時間點，比如匯率低的時候就會比較合適，因此可以多次少量換匯分散風險，或者銀行有活動的時候。

　　華夏銀行北京分行近日推出的“出行優(yōu)惠季”活動，在外匯支付環(huán)節(jié)，客戶單筆購匯等值4萬美元以上就可以享受10個基點的匯率優(yōu)惠，還免匯款手續(xù)費和150元電報費。在境外用卡環(huán)節(jié)，華夏卡境外銀聯(lián)ATM取款每日首筆免費，境外查詢每日前3筆免費，白金、鉆石卡用戶可享受以上費用全免。

　　工商銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)現(xiàn)在通過手機銀行更加優(yōu)惠。到今年年底，通過手機銀行，如果是五星級以下的客戶，匯率點差有7折優(yōu)惠，五星級以上的客戶是6折。只要是購匯金額在等值5萬美元以下（含5萬美元）就可以登錄手機銀行進行自助操作。

　　據(jù)了解，目前在國內(nèi)銀行換匯手續(xù)很簡單，只要帶著身份證就可以辦理，只是有些銀行的網(wǎng)點需要提前預(yù)約。

　　如果是柜臺購買外幣現(xiàn)鈔，工行建議提前一天跟網(wǎng)點電話預(yù)約；交行的話，外幣現(xiàn)鈔需要提前一個工作日跟柜臺預(yù)約。

　　●核心提示：換匯購匯提前預(yù)約。目前，華夏、工行都有換匯優(yōu)惠活動。

　　實用指數(shù)：★★★★★

　　Q5 匯款方式哪家強？

　　到了出國臨行階段，學(xué)費、生活費可以通過匯款或是攜帶出境。記者對比了幾家銀行業(yè)務(wù)，目前普遍使用的有境外電匯、速匯金等幾種匯款方式。

　　劉學(xué)表示，一般學(xué)費會選擇電匯，銀行間匯款，匯到學(xué)校在當?shù)氐你y行，比較安全，但西聯(lián)和速匯金比較快。

　　交行客服人員表示，速匯金一般適合留學(xué)生在境外應(yīng)急之用。一般可以在10分鐘完成匯款過程。但是速匯金匯出幣種一般為美元，辦理網(wǎng)點有限制，得提前電話預(yù)約。此外還有有效期，90天以上將按退款處理。

　　同時，速匯金有單筆匯款限制，級別（根據(jù)提供材料的詳盡）不同限額不同。除了單筆限額外，同一客戶每日累計最高限額為2萬美元。速匯金匯出金額不同、國家不同，手續(xù)費也不同。

　　“電匯幣種較多，也較安全。手續(xù)費可以選擇匯出方或是匯入方收取，但需要有當?shù)刭~戶?！苯恍锌头藛T表示。

　　此外，通過工行網(wǎng)銀進行跨境匯款目前有優(yōu)惠。工行客服人員表示，如果在柜臺辦理跨境匯款，會按匯款金額的千分之一收取手續(xù)費，最低是50元，最高是260元，再加上電訊費，每筆是150元，如果有郵費的話還要加上。通過網(wǎng)上銀行，匯款手續(xù)費是在柜面的基礎(chǔ)上打8折。電訊費每筆收100元，如果普通會員打8折，銀牌會員打7折，金牌會員是6折。

　　除了匯款外，生活費可以通過旅行支票來攜帶。目前工行、交行、中信等多家銀行都有代售美國運通公司的旅行支票，其中包括紙質(zhì)和電子兩種形式。

　　實用指數(shù)：★★★★★

　　Q6 留學(xué)差點錢怎么辦？

　　對于還未踏上異國留學(xué)的同學(xué)來說，不僅要準備第一學(xué)期的學(xué)費和生活費，同時還必須提供一定數(shù)量的保證金，以證明自己有能力完成學(xué)業(yè)。

　　短期游學(xué)進修時間較短，所需資金較少，信用卡分期可以滿足需求。如果是數(shù)年的國外學(xué)習，選擇留學(xué)貸款則更加合適。

　　記者從多家銀行了解到，都有專門針對出國留學(xué)的貸款產(chǎn)品。

　　中國銀行工作人員介紹，出國留學(xué)外匯貸款的期限一般為1-6年，貸款金額最高不超過借款人在境外就讀期間全部學(xué)費和生活費用的80%。具體貸款期限、貸款比例和貸款金額由銀行根據(jù)借款人留學(xué)所需費用情況和擔保情況分別確定。

　　所貸款項兩種用途，一是保證金的繳納，二是生活費和學(xué)雜費的用途。一般可以提交相關(guān)錄取通知書等系列材料、房產(chǎn)抵押或者質(zhì)押貸款。

　　以房產(chǎn)抵押貸款為例，記者了解到中行、工行和交行貸款利率各不同。中行稱貸款利率為年化利率4%，工行3-5年貸款年化利率5.5%，5年以上年化利率5.65%；交行要根據(jù)個人情況到網(wǎng)點咨詢。

　　●核心提示：目前大多銀行都可以申請留學(xué)貸款，貸款利率各家不同，最低年利率4%。

　　實用指數(shù)：★★★

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　　Q7 保險要在國內(nèi)買嗎？

　　盡管不是所有的國家都要求有保險，但是都會希望留學(xué)生有，尤其是實行公費醫(yī)療的國家。

　　目前國內(nèi)險企中銷售出國留學(xué)保險的并不多，中資包括平安、太保等，外資則有中德安聯(lián)、友邦等可以選擇。國內(nèi)銷售的出國留學(xué)保險多為團險的一種產(chǎn)品，既可以團體投保，也可以個體投保。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前大多數(shù)保險公司針對出國留學(xué)的產(chǎn)品，保額要比國內(nèi)學(xué)生高很多，醫(yī)療責任最低也是30萬，肯定能夠達到簽證的要求。此外，現(xiàn)在市場上各家保險公司的醫(yī)療險都包括了意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療，基本上涵蓋了日常的需求。

　　在國內(nèi)購買保險，在國外出險理賠怎么辦？某大型上市險企業(yè)務(wù)人員表示，如果是很小的事故，花費也不是特別多，可以自己去看病，最后把所有的治療單據(jù)拿著回來報銷就可以。如果短期內(nèi)不回國，也可以把這些單據(jù)寄回給保險公司，辦理理賠。從發(fā)生之日起，兩年之內(nèi)都有效。

　　近幾年，中國留學(xué)生遇害事件頻頻爆出。這種情況下，如果購買了國內(nèi)的保險產(chǎn)品，保險公司也會給予賠付，但自殺等故意行為、地震等大的自然災(zāi)害或是既往癥則屬于免責。

　　國內(nèi)的保險公司，除了專門開發(fā)出國留學(xué)保險外，還有一些意外險可以全球聯(lián)保。

　　有保險業(yè)內(nèi)人士建議，留學(xué)生在國外購買醫(yī)療、意外傷害等險種比較好，可以省去很多麻煩。同時，可以先在國內(nèi)購買一份短期意外險，保障剛到國外前幾個月的需求。

　　張超也建議學(xué)生在出國前可在國內(nèi)購買一些基本的保險如意外、醫(yī)療。

　　值得注意的是，在國內(nèi)購買的保險，不到18歲，死亡責任最高就只能賠10萬，但國外的保險可能就沒有這個限制，所以相對來說，未成年的留學(xué)生在國外買份保險會更好一些。

　　●核心提示：出國前可在國內(nèi)買點基本保險，國內(nèi)銷售的出國留學(xué)保險多為醫(yī)療險。

　　實用指數(shù)：★★★★

　　Q8 閑置外匯怎么理財？

　　留學(xué)是個長期的過程，為了做好資金儲備，特別在人民幣匯率波動的情況下，外匯理財顯得重要。購買外匯理財產(chǎn)品，保值增值也是一個選擇。

　　記者致電多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行針對外匯推出了一些理財產(chǎn)品，如果有多余外匯資金不妨考慮購買銀行的低風險理財產(chǎn)品。

　　其中，光大銀行將基金定投引入結(jié)售匯，推出了個人智能結(jié)售匯業(yè)務(wù)，為留學(xué)生及其家長平攤匯率風險，減少損失。目前，該業(yè)務(wù)可以滿足美元、歐元、英鎊等8個幣種，除日元的最低簽約金額為1萬日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200元（對應(yīng)的幣種）。在期限的選擇上，有每周、每兩周、每月及每季4種周期。

　　中國工商銀行“安享回報”穩(wěn)利外幣理財產(chǎn)品，有日元、歐元、英鎊、瑞士法郎、澳元和加元六種賬戶外匯選擇。交易靈活且渠道便捷，此外工銀賬戶外匯無個人年度交易限額控制。

　　中行也推出了不定期的外匯理財。中行工作人員介紹，專門推出了“匯聚寶”業(yè)務(wù)，按照客戶獲取收益方式的不同，“匯聚寶”產(chǎn)品可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品；投資幣種有美元、歐元、港幣等主要外幣種類；產(chǎn)品期限從三個月到五年不等，根據(jù)掛鉤指標特性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及市場需求靈活確定。

　　交通銀行及中信銀行也不定期推出一些外匯理財產(chǎn)品，如果想了解，可提前聯(lián)系客戶經(jīng)理，讓其推薦。

　　●核心提示：出國后別讓手里外幣閑置，目前各行不定期會推出外匯理財，產(chǎn)品期限及收益不等。

　　實用指數(shù)：★★★

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