制圖：蔡華偉

　　全面保護存款人權(quán)益

　　5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標志著我國存款保險制度正式“起航”。

　　作為我國金融改革中的重要一環(huán)，存款保險制度能更好地保護存款人權(quán)益，進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展，進一步提升金融服務實體經(jīng)濟能力。

　　對于存款人來說，最為關(guān)心的是，有了存款保險制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？

　　先看覆蓋范圍。

　　為更全面充分地保護存款人的權(quán)益，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應當參加存款保險。

　　從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。

　　再看保障額度。

　　世界上幾乎所有的國家存款保險均實行限額償付。相對于其他一些國家，我國實行比較高的存款保險額度。按照條例規(guī)定，我國的最高償付限額為人民幣50萬元，相當于我國2013年人均GDP的12倍左右，遠高于國際平均水平(國際上一般為人均GDP的2—5倍)。50萬元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人(包括企業(yè)存款人)的全部存款。也就是說，同一存款人在同一家投保機構(gòu)的所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算后，如果資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。如果按一個家庭三個人或更多人計算，實際上每個家庭受到的保障水平更高。

　　當前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系整體運行穩(wěn)健，存款保險制度建立后，銀行體系的穩(wěn)健性將進一步提升，儲戶存款安全有保障。存款保險制度建立后，即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險通常也是通過收購承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護。

　　三看保障機制。

　　存款保險制度主要實現(xiàn)的是信心穩(wěn)定，通過促進銀行業(yè)健康發(fā)展，來更好地保護存款人權(quán)益。這主要體現(xiàn)在四個方面：

　　一是立法保障。通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障。

　　二是條例規(guī)定，明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，進一步提升公眾對銀行體系的信心。

　　三是更注重事前防范。通過實施風險差別費率，加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營；同時，及時采取糾正措施，使風險“早發(fā)現(xiàn)”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。

　　四是完善市場化退出機制。通過存款保險這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風險的處置成本，實現(xiàn)快速有序的市場化退出。條例規(guī)定，存款保險不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護存款人，而且大多數(shù)情況下是通過采取收購承接等方式，支持健康的機構(gòu)承接問題機構(gòu)的全部或者部分資產(chǎn)、負債、業(yè)務，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護。

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