企業(yè)主向記者出示的貸款遭受附加條件的證據(jù)。
一位企業(yè)主向記者爆料稱,貸款中各種克扣的環(huán)節(jié)讓他本來申請(qǐng)的1000萬元的貸款到手卻只有480多萬元了。記者調(diào)查了解到,不少擔(dān)保公司做著空手套白狼的生意,且依靠截留的企業(yè)資金和擔(dān)保金到業(yè)內(nèi)去放高利貸,獲取高額的利息。
文、圖/記者柴京(署名除外)
案例
“申請(qǐng)的貸款是1000萬元,結(jié)果拿到手就只有480萬元?!弊蛉?,廣東一小企業(yè)主戴先生(化名)無奈地對(duì)記者說。他2011年9月貸款,期限為三年,當(dāng)時(shí)利率是基準(zhǔn)上浮15%,但要一次性給銀行40萬元理財(cái)顧問費(fèi)用。他將幾張合同和收據(jù)擺在記者面前,記者梳理發(fā)現(xiàn),在戴先生申請(qǐng)貸款的過程中,銀行指定的金啟擔(dān)保公司不僅收取50萬元的擔(dān)保費(fèi),還截留了105萬元作為保證金。更令人詫異的是,擔(dān)保公司還截留了300萬元資金,強(qiáng)制通過戴先生公司的名義借貸給另一家廣州的裝飾公司。
戴先生告訴記者,由于當(dāng)時(shí)資金需求大,因此就簽下了這種貸款協(xié)議,對(duì)擔(dān)保公司的各種附加條件也無力還擊。戴先生表示,在這個(gè)過程中,他還要疏通關(guān)系,因此拿到手的資金只有480萬元左右。“我以前白手起家,從來沒有跟銀行借過錢,現(xiàn)在為擴(kuò)大生產(chǎn)借錢,沒想到卻遭遇了各種強(qiáng)制性的合同以外的條款。”戴先生說。
記者了解到,和戴先生有一樣經(jīng)歷的小企業(yè)主并不在少數(shù),此前就有湖南一家民營企業(yè)股東在微博上“自曝”一份向銀行送禮的清單,企業(yè)存續(xù)5年間送禮達(dá)972萬元。
亂象一:利率疊加 資金成本遠(yuǎn)高于銀行利率
上周,《千萬保證金遭“轉(zhuǎn)移” 上億貸款變“不良”》一事遭到業(yè)內(nèi)熱議,而貸款中企業(yè)遇到的各種“霸王”條款和擔(dān)?!白璧K”也成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。連日來,記者再次針對(duì)相關(guān)小微企業(yè)貸款亂象進(jìn)行了深入調(diào)查。
盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)三令五申要支持小微企業(yè)信貸,信貸政策也一直在向小微企業(yè)傾斜,但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)在貸款方面不僅要面對(duì)銀行給出的苛刻條件,而且在貸款方面,幾乎沒有議價(jià)能力。
尤其是夾在中間的擔(dān)保公司貸款中介等機(jī)構(gòu),以為小微企業(yè)提供擔(dān)保以及各種幫助為交換條件,有的會(huì)在銀行貸款基準(zhǔn)利率之上再“抽水”3個(gè)點(diǎn)左右,而且還要扣留貸款額度的10%~20%作為保證金。
記者初步核算,假設(shè)目前銀行以8%左右的利率放貸給小微企業(yè),但小微企業(yè)再被“強(qiáng)制性”通過擔(dān)保公司貸款,最終承擔(dān)的直接貸款利率成本至少要在12%左右。
亂象二:附加條件多 隱性成本不容小覷
中小企業(yè)融資難、融資貴已不是新鮮事。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),除了較高的貸款利率,其中的隱性成本不容小覷。
就好比上文中提到的擔(dān)保公司強(qiáng)制截留部分資金作他用?!斑@筆錢,擔(dān)保公司說借給一家裝飾公司,但是以我的名義給,也就是說,這家公司如果不還錢,銀行就會(huì)追著我要錢,我的征信記錄也會(huì)受到影響。”戴先生告訴記者,雖然擔(dān)保公司稱下游的這家企業(yè)將會(huì)支付利息,但只是簽訂了一張收據(jù),十分不靠譜。
有的擔(dān)保公司還會(huì)跟銀行人士里外“勾結(jié)”,唆使企業(yè)購買理財(cái)產(chǎn)品等,“如果不買,他們就說可能申請(qǐng)貸款會(huì)有點(diǎn)麻煩,額度和審批都會(huì)遇到問題。”企業(yè)主鄧先生(化名)告訴記者。
亂象三:擔(dān)保公司截留保證金放高利貸
保證金和貸款金遭到截留,又是一個(gè)老生常談卻對(duì)小微企業(yè)來說“傷害”最大的一個(gè)部分。
記者調(diào)查了解到,不少擔(dān)保公司往往空手套白狼,“擔(dān)保金都由企業(yè)自己出,擔(dān)保公司有什么成本?此外,截留了部分資金,很多擔(dān)保公司都拿去放高利貸,其中貓膩太多了?!币晃粯I(yè)內(nèi)人士向記者透露稱。
“很多擔(dān)保公司的注冊(cè)資金都是借的。”一位金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者,現(xiàn)在還有很多擔(dān)保代辦公司,只要支付幾萬元,代辦公司就可以幫你將以數(shù)千萬甚至上億元的公司注冊(cè)資金通過代辦公司辦理注冊(cè)手續(xù),注冊(cè)成功后兩千萬元注冊(cè)資金再被抽走。
擔(dān)保業(yè)“野蠻生長(zhǎng)” 業(yè)內(nèi)呼吁加強(qiáng)監(jiān)管
目前許多擔(dān)保公司熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸甚至非法集資的情況并不少見。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,自2008年金融危機(jī)大力鼓勵(lì)發(fā)展民間擔(dān)保業(yè)以來,由于準(zhǔn)入制度模糊、門檻低,沒有監(jiān)管責(zé)任方等原因,民間擔(dān)保一直處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。
“擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大,監(jiān)管缺位是一個(gè)原因,現(xiàn)在是多頭監(jiān)管,缺乏明確的牽頭監(jiān)管主體。而且準(zhǔn)入門檻相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)比較低,所以遍地開花?!苯鹑跇I(yè)內(nèi)人士蔡先生(化名)稱。
此外,由于近期多個(gè)行業(yè)不景氣,不少擔(dān)保公司也面臨資金鏈斷裂的情況?!坝械牡貐^(qū)受鋼貿(mào)行業(yè)影響,從去年到現(xiàn)在,基本上擔(dān)保公司已經(jīng)倒下9成以上。”一位鋼貿(mào)人士告訴記者。
“不規(guī)范的擔(dān)保公司事實(shí)上抬高了企業(yè)融資成本,亂收費(fèi)的現(xiàn)象也很嚴(yán)重,和降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本的要求相違背。目前擔(dān)保業(yè)也會(huì)有一個(gè)洗牌的過程,未來朝著規(guī)范發(fā)展方向肯定是大勢(shì)所趨,但是的確要加強(qiáng)監(jiān)管?!鄙鲜鼋鹑跇I(yè)內(nèi)人士蔡先生表示。
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