????????作為股份制銀行中的銳意創(chuàng)新者，中信銀行2013年已連續(xù)8個(gè)月達(dá)標(biāo)銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”要求，走在銀行業(yè)的前列。三季報(bào)顯示，中信銀行小微金融不僅憑借貸款余額8個(gè)月增長(zhǎng)逾24%的速度傲視多數(shù)同業(yè)，其小微金融服務(wù)也在逐漸打破信貸禁錮，向更加多元化、綜合化方向發(fā)展。

????????銳意轉(zhuǎn)型做未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)明者

????????早在2012年上任之初，朱小黃行長(zhǎng)就表達(dá)了對(duì)小微金融的必得之心，同時(shí)也提出“大零售”戰(zhàn)略，“中信銀行要成為一家聰明的銀行，要有自己獨(dú)特的客戶(hù)定位。形成以中小客戶(hù)為主的對(duì)公市場(chǎng)定位和中高端客戶(hù)為主的零售市場(chǎng)定位，總體上希望形成‘橄欖形’客戶(hù)結(jié)構(gòu)?！?/p>

????????2013年初，中信銀行出臺(tái)了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，此后做出了一系列調(diào)整。在總行，小微金融業(yè)務(wù)被納入零售板塊，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向；在全國(guó)，15家分行建立了特色專(zhuān)業(yè)支行，專(zhuān)門(mén)致力于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，中信銀行的零售旗艦店也成為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要載體。

????????《2013中國(guó)小微金融發(fā)展報(bào)告》顯示，當(dāng)前小微金融面臨三大矛盾：小微企業(yè)資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾；小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行信貸安全性之間的矛盾；小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾，以中信銀行為代表的股份制商業(yè)銀行從矛盾的根本點(diǎn)入手，不斷化解矛盾，日益成為小微企業(yè)融資的“生力軍”。

????????今年4月份，中信總行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)圍繞小微金融服務(wù)進(jìn)行了重組，把產(chǎn)品和客戶(hù)管理部門(mén)、營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)進(jìn)一步做了細(xì)分。圍繞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原理，將小微金融業(yè)務(wù)納入零售板塊，整合相關(guān)業(yè)務(wù)，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向。

????????客戶(hù)定位小微化方面，中信銀行小企業(yè)客戶(hù)包括小微企業(yè)法人客戶(hù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶(hù)，重點(diǎn)支持單筆貸款金額在500萬(wàn)元以下的小微客戶(hù)；業(yè)務(wù)屬性方面，基于小微金融業(yè)務(wù)鮮明的個(gè)人業(yè)務(wù)特征，主要產(chǎn)品和服務(wù)更多面向企業(yè)主個(gè)人及其家庭展開(kāi)，因此中信銀行通過(guò)類(lèi)似于零售信貸業(yè)務(wù)的批量化處理方式，提高小微企業(yè)貸款獲得率。

????????中信銀行副行長(zhǎng)孫德順在談及小微金融服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)表示，對(duì)于中信銀行來(lái)說(shuō)，不能老是追隨市場(chǎng)，更不能總是市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)者，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)就是已經(jīng)存在的，我們應(yīng)該是市場(chǎng)的發(fā)明者。

????????產(chǎn)品主導(dǎo)做小企業(yè)身邊的金融服務(wù)專(zhuān)家

????????小企業(yè)融資問(wèn)題是一個(gè)世界性的難題。統(tǒng)計(jì)顯示，在間接融資居于主導(dǎo)地位的中國(guó)，占企業(yè)總量約1%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款份額，而占企業(yè)總量超過(guò)90%的小型企業(yè)的貸款份額卻不足20%。

????????正是為了破解小微企業(yè)的融資難題，國(guó)慶前夕，中信銀行在對(duì)產(chǎn)品體系進(jìn)行整合后，推出了全新的小微金融產(chǎn)品線，分別是主要適用于經(jīng)營(yíng)情況及信用情況良好、有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)主的“信捷貸”，無(wú)需抵押、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“種子貸”，為市場(chǎng)商戶(hù)量身定制的“商戶(hù)貸”，以及以刷卡流量為依據(jù)的“POS貸”。

????????中信銀行在小微金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面充分發(fā)揮了總分行聯(lián)動(dòng)作用，總行方面通過(guò)不斷調(diào)研國(guó)外銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)內(nèi)銀行業(yè)典型做法，根據(jù)市場(chǎng)情況和客戶(hù)需求，快速高效地開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品；分支行層面，客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)搜集市場(chǎng)一線的客戶(hù)需求和同業(yè)情況，形成總分支行的快速反應(yīng)機(jī)制，在準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，按照中信銀行的特色產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提高客戶(hù)體驗(yàn)，以滿足小微客戶(hù)需求。

????????對(duì)于小微金融領(lǐng)域的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中信銀行有自己獨(dú)到的理解。在中信銀行看來(lái)，銀行要改變長(zhǎng)期形成的“傍大款”經(jīng)營(yíng)模式，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新的經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)會(huì)“彎下腰”并善于做小微金融業(yè)務(wù)，真心服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展，做小微企業(yè)的“貼心人”，不能用形式主義姿態(tài)面對(duì)小微企業(yè)，不能片面追求業(yè)績(jī)而不強(qiáng)調(diào)實(shí)際客戶(hù)體驗(yàn)，片面追求客戶(hù)數(shù)量而不強(qiáng)調(diào)客戶(hù)質(zhì)量，片面注重眼前利益而不強(qiáng)調(diào)未來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

????????積極探索 “小”天地做出大文章

????????作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的操刀者，中信銀行積極貫徹國(guó)家金融政策要求，明確把小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要“引擎”，提出“以客戶(hù)為中心”、“做小企業(yè)的主導(dǎo)合作銀行”的服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)思路，致力于服務(wù)小微企業(yè)成長(zhǎng)的全過(guò)程，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

????????為推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)，中信銀行積極推進(jìn)支行層面的改革，采用“點(diǎn)面結(jié)合”的方式，目前已在珠三角、長(zhǎng)三角、國(guó)家重點(diǎn)開(kāi)發(fā)區(qū)成立了首批15家總行級(jí)特色支行，逐步建立起小微金融“批量化的零售模式”。

????????數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，中信銀行小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為3541.8億元，較年初增長(zhǎng)31.28%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)。小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增量為843.8億元，比2012年同期多增324.3億元。

????????借助中信集團(tuán)的銀行、證券、信托等綜合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，中信銀行已通過(guò)為客戶(hù)提供信貸融資、股權(quán)私募等金融產(chǎn)品，幫助百余家小微企業(yè)走上了上市通道。與此同時(shí)，還通過(guò)小企業(yè)集合票據(jù)、夾層融資等金融工具，開(kāi)拓小微企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。