“房姐”龔愛愛在神木縣愛麗莎購物廣場投資3525萬，占到50%股權。新京報記者 周崗峰 攝

　　神木縣，大砭窯煤礦。龔愛愛在此入股1500萬元。新京報記者 周崗峰 攝

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　　神木民間借貸資金鏈趨于斷裂，政府責令退出高額利息，按比例補償放貸者

　　“房姐”龔愛愛被抓，令神木縣民間借貸危機逐漸浮出水面。

　　在神木，巨額民間資本的逐利沖動，催生了龐大的民間借貸。經(jīng)濟形勢好時，資金流向煤炭、房產(chǎn)等領域，獲取高額利潤。但隨著去年煤炭價格一路走低，資金鏈趨于斷裂，整個神木的民間借貸體系面臨崩盤。與此同時，金融風險與日俱增，社會不穩(wěn)因素加劇。

　　從鄂爾多斯學習歸來的當?shù)毓賳T，正試圖減輕這一危機帶來的負面影響。但過于單一的經(jīng)濟增長方式和失控的民間借貸，使得神木或?qū)⒃庥隽吣旮咚侔l(fā)展以來的第一個嚴冬。

　　2月3日，在消失了19天之后，“房姐”龔愛愛選擇在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房產(chǎn)成為網(wǎng)絡焦點。

　　而在龔愛愛的老家神木縣，擁有數(shù)個戶口、大量房產(chǎn)并不罕見。當?shù)厝送顿Y的房產(chǎn)遍布全國。此外，煤炭業(yè)投資也是資金的主要流向。

　　支撐這一龐大投資業(yè)的，是滲透神木各個角落的民間借貸體系，龔愛愛也是借貸鏈條上的“一環(huán)”。

　　隨著龔愛愛的上線張孝昌被立案調(diào)查和龔愛愛被抓，這一民間借貸鏈條崩裂之勢越發(fā)嚴峻。

　　“大家都搶著借錢給她”

　　曾是吸收資金和放貸大戶，資金斷裂遭債主網(wǎng)絡舉報

　　龔愛愛作為“房姐”一夜成名前，在神木已經(jīng)是個人物。

　　1986年，她進入神木縣信用聯(lián)社（神木縣農(nóng)商行前身）大柳塔分社，從基層信貸員做起。因工作業(yè)績突出，2004年成為神木縣農(nóng)商行興城支行行長。經(jīng)過多年的經(jīng)營，已成為擁有房產(chǎn)、煤礦、酒店、購物廣場的“女強人”。

　　2006年后，煤礦收益呈幾何級數(shù)增長，吸引大量“閑錢”加入。神木的民間借貸隨之興起。龔愛愛也加入其中，她的吸、放貸款是神木典型的操作模式——從民間吸收閑散資金再轉(zhuǎn)手放高利貸。

　　據(jù)多名知情人士稱，龔愛愛在其控股的愛麗莎購物廣場開設一家典當行，以2分至2.5分的月息從民間吸收資本，再轉(zhuǎn)手以3分至3.5分的月息放貸出去，賺取其中的差額利潤。

　　神木有數(shù)百個非正規(guī)的典當行，龔愛愛的典當行也沒有注冊登記。但雄厚的資金和素有能力的形象，“令大家都搶著借錢給她”。

　　而在2012年，多數(shù)典當行的資金斷裂，放出的貸款無法收回。龔愛愛也遭遇這一命運，她無法償還借貸來的資金。龔愛愛的一位生意合伙人稱，龔的典當行涉及資金30多億元。

　　當?shù)卦S多人的說法是：債主們討不到錢，于是發(fā)網(wǎng)帖舉報?！胺拷恪彪S之成為全國關注的焦點。

　　投一個億，收兩個億

　　掌握放貸權的龔愛愛成了煤老板的“財神爺”

　　和幾乎所有的神木富人一樣，龔愛愛的致富歷程，與這座城市的幾年間財富的迅速擴張息息相關。

　　因傳說中的三株古松得名的神木，東臨黃河，西連毛烏素沙漠。除了是楊家將戍邊衛(wèi)疆，佘賽花的家鄉(xiāng)，這里并沒有多少讓人艷羨的資本。但在這片黃土地下，有埋藏了億萬年的寶藏：神木59%的土地下都是煤層，有4500平方公里之多，探明儲量500多億噸。

　　煤質(zhì)的優(yōu)良也屬罕見，特低灰、特低磷、特低硫、中高發(fā)熱量。在追求環(huán)保的現(xiàn)在，神木煤成為被追逐的奇貨。

　　2008年前后，神木進入了高速發(fā)展期。這一時期，煤炭價量齊漲，每噸從2005年的50元，升到500元；年產(chǎn)量從2007年1億噸增加到2011年的7.74億噸。

　　2008年，神木在全國百強縣里排名92位；2011年，躍至36位。

　　神木人享盡了煤炭資源帶來的紅利，承包煤礦或者煤礦入股，投入一個億，第二年就能收獲兩個億，致富速度驚人。據(jù)2011年5月出爐的《中國民間資本投資報告》顯示，神木縣資產(chǎn)過億的富豪超過2000人。

　　龔愛愛也搭上了順風車。2004年，她任縣農(nóng)商行興城支行行長時，恰逢煤礦井噴式發(fā)展，在迫切需要資金的煤老板眼里，掌握放貸權的龔愛愛簡直是“財神爺”。

　　商人賀國楨介紹，當時的“行規(guī)”是貸款要給銀行工作人員回扣，比如貸款500萬就得拿出煤礦100萬元的股本給貸款人作為“回報”。就在當行長的第一年，龔愛愛通過其哥哥龔子勝作為其代理人入股大砭窯煤礦1500萬元。

　　享受奢華之外，富起來的人開始為資金找升值的出口。中央財經(jīng)大學教授李建軍測算，神木民間資本總量在500億元以上?！褒嫶蠖一钴S的資金流動，使得神木的金融市場風起云涌?！?/p>

　　手寫借條可貸百萬

　　一覺醒來，街邊冒出一堆借貸公司

　　2009年起，神木人為民間游資找到了升值出口——民間借貸蔓延開來。

　　賀國楨回憶，幾乎是一覺醒來，臨街好的門店，都掛上了一塊塊諸如“××投資公司”、“××擔保公司”的招牌。

　　更多的是沒有門店的皮包公司，在酒店租間辦公室，甚至在家里擺張桌子，放個保險柜。再甚者，腋下夾個皮包，里面放上一沓票據(jù)，就四處游走吸貸轉(zhuǎn)貸。

　　馬先生也成了一個“夾包族”。他介紹，2009年到2010年，神木有投資公司、擔保公司、典當行以及小額貸款公司近200家。而像他這樣的“夾包族”難以計數(shù)。

　　這種融資方式興起的動力，是投資煤炭業(yè)的高額回報，老板們渴望進一步投資。但從農(nóng)商行和商業(yè)銀行貸款手續(xù)復雜，成功率低。

　　民間借貸應運而生，將投資機會較少的普通人手中的游資匯集起來，供給大老板。

　　這些公司向社會吸收資金的月利息為2分到2分5厘，放貸的月利息3分5厘到4分不等。雖然遠高于當時銀行貸款幾厘錢的月利息，但既無需擔保，也無需繁瑣的手續(xù)，手寫一張借款單就可完成，而且?guī)缀醍攬鼍涂商徨X。

　　2009年開始，神木大興炒露天煤場，炒家從本地炒到鄂爾多斯、甚至遠赴新疆。一家正規(guī)小額貸款公司劉姓經(jīng)理介紹，民間借貸的大量資金中有六成到七成流向房產(chǎn)與煤炭。而來自縣金融辦2011年的數(shù)據(jù)是，貸款約68%流向了煤炭、化工電力等行業(yè)。

　　另一部分融資被用于滿足個人消費，甚至流向賭博市場。在當?shù)?，有錢人賭博的規(guī)模越來越大，一次動用的賭資高達千萬元。

　　這類民間借貸與國家金融政策并不相容。根據(jù)國家有關規(guī)定，即使是正規(guī)的小額貸款公司也只許放貸，不許吸納資金；擔保公司、投資公司、典當行更是不能從事任何形式、性質(zhì)的金融活動。

　　但在神木，這些非金融性質(zhì)的公司卻公開、大規(guī)模、大范圍進行金融活動。馬先生介紹，當?shù)亟?00家投資公司、擔保公司和典當行，很少完全從事過其工商營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的業(yè)務，所進行的完全是吸收資金和發(fā)放貸款。

　　在這些吸貸轉(zhuǎn)貸的人中，神木縣城內(nèi)最受人信賴的是龔愛愛，商人喬秀峰、王文明以及張孝昌等人。

　　其中，新世紀黃金珠寶城的老板張孝昌是黃金炒家，他的借條十分簡陋，上百萬資金的借貸手續(xù)就寫在其珠寶城銷售單據(jù)背面。

　　抵押房產(chǎn)借款放貸

　　“神木100個家庭有98到99家參與借貸?！?/p>

　　民間借貸網(wǎng)織成后，神木縣幾乎每家都被網(wǎng)羅其中?！安桓艺f100%參與，但神木100個家庭有98到99家參與借貸。”馬先生說。

　　民間借貸除了從個人手中吸收閑置游資，還有大量資金來自銀行。包括農(nóng)村合作銀行和商業(yè)銀行。

　　馬先生透露，一些典當行是由幾個人合伙成立，經(jīng)常有銀行的職員或領導參與其中。通過這些人的職務便利，可從銀行大量貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸。

　　而手無余錢，又沒關系的普通民眾只能靠抵押貸款。64歲的劉奠業(yè)是石油公司的退休工人，拿房子做抵押從工商銀行貸款150萬，月息6厘到7厘。貸出來的錢投進了典當行，能夠獲取2分5厘的利息。

　　這種做法很常見。一位工商銀行小額放貸業(yè)務員透露，2010年到2011年，30萬-50萬元的抵押貸款，平均一天要操作20到30筆，周六日都要加班，抵押物大都是房產(chǎn)。貸款者絲毫不避諱用途，就是投入民間信貸吃利息。

　　如果手有余錢參與民間借貸算是風險投資，那么拿房子抵押貸款參與投資的人，“是把身家性命寄托在此了?！瘪R先生說。

　　據(jù)當?shù)孛襟w報道：2010年1至9月，神木縣金融機構存款規(guī)模連續(xù)下滑，并出現(xiàn)10年來首次滑坡。人民銀行神木縣支行經(jīng)調(diào)研認為，“主要原因在于地下錢莊高息吸收大量存款，居民散戶資金被少部分老板集中貸走流向了西安、北京等地的房地產(chǎn)開發(fā)和內(nèi)蒙古的‘明盤’(露天煤礦)開采……”

　　神木的“民間高息借錢”在2012年夏天甚至傳到了西安。西安商人王勝利多方打聽后，將自己的商鋪作價80萬元轉(zhuǎn)讓，托在神木的老同學賀國楨借給了張孝昌。

　　賀國楨和張孝昌是多年的老朋友。他前后4次借給張孝昌1380萬元。賀說，最旺盛的時候，西安甚至北京的許多人都紛紛托關系主動要求把錢借給張孝昌。

　　知情者稱，在向張孝昌借錢的人中，有許多公職人員甚至領導。但如今這些人有苦說不出，也不敢張揚。因為擔心說出來后，別人會質(zhì)疑“巨額財產(chǎn)來源不明”。

　　放貸大戶一夜間消失

　　源頭產(chǎn)業(yè)無法支持高利息，民間借貸資金鏈斷裂

　　2011年，神木民間借貸最高潮時，多米諾骨牌從鄂爾多斯到來。

　　這一年，鄂爾多斯近乎于瘋狂的“造城”運動難以為繼，樓花無法售出，樓盤無人問津。這一風險迅速轉(zhuǎn)嫁為貸款風險，導致鄂爾多斯高利貸崩盤。從神木來的民間借貸資金被套住。

　　賀國楨介紹，2011年，去鄂爾多斯投資房產(chǎn)的神木籍老板郭岐峰因2000多萬資金無法收回，在東勝跳樓自殺。

　　另一個不利因素是國際煤價持續(xù)下跌，輸煤港口煤炭大量積壓。2012年初，煤炭出坑價降到最低四百元一噸。

　　源頭產(chǎn)業(yè)的利潤已無力支撐民間借貸的高利息。兩番夾擊之下，神木民間資本市場轉(zhuǎn)冷。吸儲放貸的“大佬”劉國林、王鳳義等人先后“跑路”?？h城里大量小額貸款公司關門。

　　2012年，工商銀行負責小額貸款業(yè)務的林女士閑了下來：“還錢的多了，貸款的少了”。民間資金開始流回了商業(yè)銀行。

　　此時，黃金珠寶城老板張孝昌的實力仍然被深信不疑。

　　“張老板有好幾噸金子，100多噸白銀。幾年來，他從不欠利息，有保障?！?012年，65歲的退休干部馮祝文，仍把自己在其他典當行的錢拿出來，投給張孝昌。

　　即使是在富有的神木，張孝昌也是一個財富傳奇。出生于1958年的張孝昌在80年代只是個銀匠。經(jīng)過10多年的積累后，張孝昌開始涉足黃金加工業(yè)。

　　2000年以后，許多“一夜暴富”的煤老板們“披金戴銀”。借著“煤老板”一擲千金的豪爽，張孝昌完成了原始積累。2005年以后，張已經(jīng)基本上壟斷了神木黃金、珠寶市場。

　　煤炭經(jīng)濟形勢大好時，專家認為白銀會翻倍增長。據(jù)張對朋友透露，他決定通過融資囤積貴金屬，等貴金屬價格最高時拋出，不僅能還上借款，還能大賺一筆。

　　有坊間說法稱，2010年到2012年，為囤積黃金，張孝昌除貸款4億元之外，又以37名親友的名義從當?shù)毓ど蹄y行貸款共計3.7億。這些貸款均由張孝昌擔保，然后轉(zhuǎn)手給張使用。

　　除銀行貸款外，張孝昌還通過民間借貸廣泛吸納資金。用這些資金，張孝昌在黃金市場購買了3噸黃金和100多噸白銀。

　　許多放貸人將賭注壓在張孝昌的身上。龔愛愛的商業(yè)合作伙伴稱，她也是其中之一，將1.2億元貸給了張孝昌。

　　龐大的利息讓張孝昌只能用新收儲的資金填補利息黑洞，但隨著2012年神木民間借貸鏈條的斷裂，他已無力吸收新的貸款進來。

　　2012年12月1日晚還在收儲的張孝昌，2日突然消失。當?shù)弥⒌臄?shù)百債權人聚集在金店時，只剩下空空的柜臺。張孝昌也已關機。

　　金融炒客紛紛外逃

　　神木法院每年受理的借貸糾紛案件，記錄了民間借貸的軌跡

　　2008年，案件數(shù)251件；2009年260件；2010年456件；2011年679件；2012年截至9月份，1656件。案件最多時正是民間借貸瀕臨崩盤的2012年。

　　一場牽涉到神木大多數(shù)人的“金融危機”已經(jīng)開始，帶來的社會風險也在顯現(xiàn)。2012年，一些放貸老板消失了，金融炒客們也紛紛逃離躲債。

　　馬先生稱，有放貸人開始請討債公司幫忙。甚至把欠錢的抓去，關押在地窖里，每天只扔一棵生白菜，既當水又當飯，答應打款才放人。據(jù)他了解，已經(jīng)發(fā)生了一起持刀討債未果的傷人事件。

　　2012年12月12日，神木人武安詳在西安香格里拉酒店割腕自殺，據(jù)了解他曾在張孝昌處投入600萬元。

　　2013年1月23日，神木縣國內(nèi)安全保衛(wèi)大隊政治教導員張英被發(fā)現(xiàn)服毒死亡。

　　據(jù)稱，他生前開設了一家典當行，數(shù)千萬元貸款收不回來了。

　　據(jù)龔愛愛的合作伙伴透露，龔愛愛因放貸資金鏈條斷裂，情緒低迷，2012年10月曾在神木家中用頭撞墻。

　　更多的受害者是并不富裕的神木人。52歲的張振剛，兒子殘疾，靠打小工攢了5萬元，又借了5萬，放貸給張孝昌，本準備在去年12月取第一次利息，但是連本帶利一分錢也沒有拿到。

　　今年2月3日，部分張孝昌集資案的受害者打條幅聚集在東興街。他們希望政府能出面解決。

　　賀國楨對神木的未來也隱隱擔心，他說：“我賠了就賠了，至少還能活下去。那些把全家資產(chǎn)都放貸的人，如果處理不好，會出大事。”

　　賀國楨在借貸過程中，看到很多“親朋好友，兄弟反目”的情況。他說神木的民間借貸已開始崩塌。

　　政府責令清退高額利息

　　按比例補償基層放貸者；對應案件成立專案組

　　一位當?shù)毓珓諉T說，往年臘月二十三，各政府部門差不多處于放假狀態(tài)。但今年卻天天開會商討應對民間借貸資金鏈斷裂的辦法。

　　早在2009年，神木縣的擔保亂象已經(jīng)引起省市金融辦、人民銀行等部門的關注。2009年7月神木縣政府發(fā)出《關于集中整頓和規(guī)范信用擔保公司的通知》，開展為期160天的專項整頓，取締了一批不規(guī)范的擔保公司。至今，正規(guī)小額貸款公司與擔保公司已有22家，還有30家正在等待批準。

　　神木縣金融辦主任劉琦云介紹，神木縣金融辦曾多次對小額貸款公司、典當行等民間融資機構舉行講座等活動，并開展大規(guī)模宣傳，強調(diào)風險。

　　如今，血本無歸的民間借貸者把討回本金的希望寄托在縣政府身上，每日都有人到縣政府討說法。

　　縣政府在2012年已經(jīng)到鄂爾多斯調(diào)研，學習鄂爾多斯處理的經(jīng)驗。

　　劉琦云稱，政府不可能“出錢補窟窿”。政府的思路，是查清已經(jīng)拿到高額利息的借貸人，令其將高額利息退出，用退出的錢，按比例補償給基層放貸者。對借款不還的企業(yè)，政府出面責令還款，不惜讓其“傾家蕩產(chǎn)”。

　　神木許多放貸人獲得的利息已超過本金，政府針對的主要是這部分人。當?shù)胤刨J小戶月息2分5厘，超過千萬的大戶利息在3分6厘左右。這意味著，兩年時間利息就可以超過本金。

　　張孝昌記錄了部分大戶從他處領的利息：“本錢除外，張振平妻王玉鳳5億多，李德云1.8億，郭振江和他們公司3億……”僅這些大戶，張孝昌已經(jīng)付出23億元的利息。

　　目前，神木縣已經(jīng)成立了領導小組，制定了規(guī)范金融秩序?qū)ｍ椥袆有〗M，建立了打擊和處理非法集資監(jiān)測預警制度和防范預警體系，檢察院、公安、金融辦等部門聯(lián)合，每一個案子都成立對應專案組。

　　神木縣金融辦證實，目前神木縣法院對涉案金額500萬以下的不予立案。劉琦云解釋，500萬元以下的都是散戶，多是活命錢，這也是最影響社會穩(wěn)定的一環(huán)。通過訴訟解決，時間太長，執(zhí)行也存在困難。散戶等不起，需要政府出面協(xié)調(diào)解決。

　　一位神木當?shù)毓賳T透露，根據(jù)神木縣政府研判，2013年或成為“神木艱難的一年”。到五、六月份，因民間信貸危機帶來的問題可能會大規(guī)模爆發(fā)，“那時社會風險會更大”。

　　該官員還透露了另一個讓神木縣政府擔心的問題：民間資本的崩潰，加上煤炭市場不振，依靠資源的神木發(fā)展神話也難以延續(xù)。

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