老人理財(cái) 陳元才繪制

　　?？诰W(wǎng)11月12日消息（記者 史雅潔）能安度晚年，是每個(gè)人都向往的，但想要實(shí)現(xiàn)必須未雨綢繆有所規(guī)劃。目前，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題緊迫，如何才能讓養(yǎng)老金保值增值，提高生活質(zhì)量，是人們共同關(guān)心的問(wèn)題。

　　養(yǎng)老錢(qián)要早規(guī)劃

　　中信銀行?？诜中械睦碡?cái)經(jīng)理浦娟認(rèn)為，要想過(guò)上幸福安寧的晚年生活，就要及早為退休后的生活做出財(cái)務(wù)安排，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，讓財(cái)富保值增值。

　　“進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)，首先要了解自己退休之后的主要生活來(lái)源以及開(kāi)支。”浦娟表示，一般在退休之后，需要退休前收入的80%才能夠保持原來(lái)的生活質(zhì)量。但考慮到物價(jià)上漲等因素，這些資金可能將會(huì)隨著時(shí)間的推移而不斷增加，透徹掌握并分析今后的財(cái)務(wù)情況將有利于養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更適合自己。

　　浦娟表示，在制定計(jì)劃的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)方面考察，即退休時(shí)間、健康狀況、退休后居住地、配偶情況。制定退休規(guī)劃的第一步就是決定何時(shí)退休，以此決定能夠繼續(xù)積累財(cái)富的“剩余工作年期”是多少。制定退休規(guī)劃時(shí)，安排足夠的資金來(lái)保障隨著年齡增長(zhǎng)而變差的健康狀況。身體欠佳的退休人士，則需要居住在醫(yī)療設(shè)施相對(duì)較好、但生活指數(shù)較高的大城市。如果退休人士的配偶沒(méi)有收入來(lái)源，在進(jìn)行退休財(cái)務(wù)安排時(shí)，需要留有足夠的資金，應(yīng)付兩個(gè)人的生活開(kāi)支。

　　除此之外，在制定退休理財(cái)計(jì)劃時(shí)，還要考慮到一些風(fēng)險(xiǎn)因素，包括通脹風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)以及意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

　　投資以穩(wěn)健為主

　　很多老年人以為理財(cái)就是簡(jiǎn)單地買(mǎi)一些股票、基金、黃金，其實(shí)不然。據(jù)了解，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等。投資的工具是多種多樣的，但投資者要充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，并按照具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行配置。

　　浦娟表示，應(yīng)該留出一部分靈活的應(yīng)急資金以備不時(shí)之需，以防緊急情況的發(fā)生，因?yàn)槔夏耆俗畲蟮臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)來(lái)自大額醫(yī)療費(fèi)用支出，一旦突然生病用錢(qián)，會(huì)由于定期存款未到期而損失很多利息。此外，可考慮購(gòu)買(mǎi)靈活性比較強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。浦娟表示，在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)、基金定投等都適合老年人選擇。另外，應(yīng)該逐漸調(diào)低股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，轉(zhuǎn)向較保守穩(wěn)健的投資工具，以避免受到短期內(nèi)市場(chǎng)波動(dòng)的影響。浦娟認(rèn)為，在選擇理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)該遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長(zhǎng)性。要保證養(yǎng)老金的安全，養(yǎng)老金的領(lǐng)取要持續(xù)，領(lǐng)取時(shí)間越長(zhǎng)越好，并且要選擇穩(wěn)健增長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　小貼士

　　不輕信:騙子常用過(guò)期、不可兌換的有價(jià)證券或假外幣，假古董等，多人串聯(lián)“組團(tuán)”騙老年人購(gòu)買(mǎi)。

　　不攀高:時(shí)下流行“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的說(shuō)法，有些老年人被蒙騙，結(jié)果是一賠再賠。

　　慎擔(dān)保:不輕易冒風(fēng)險(xiǎn)為他人擔(dān)保，在“看不準(zhǔn)”、“摸不透”的情況下，明哲保身是最安全的理財(cái)方式。

　　不貪利:以高息為誘餌的非法集資、高息騙股現(xiàn)象，就是抓住人的貪利心理。對(duì)于這種非正常的“高息”現(xiàn)象，老年人一定要謹(jǐn)慎。

　　不跟風(fēng):老年人理財(cái)無(wú)論何時(shí)都要有自己的主見(jiàn)，最忌跟風(fēng)。

　　投資以穩(wěn)健為主

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