錢荒蔓延調(diào)查系列報(bào)道(一)

　　?？诰W(wǎng)6月23日消息　今年，隨著年內(nèi)第6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至21.5%新高，凍結(jié)資金3700多億元，銀行資金再度告急，銀行間市場流動(dòng)性緊張程度達(dá)到高峰。而從去年央行開始提存計(jì)算，到目前已經(jīng)累計(jì)凍結(jié)資金近3.5萬億。

　　銀行資金緊張也體現(xiàn)在貨幣市場利率中。從6月15日開始，貨幣市場資金利率全線一路上揚(yáng)，7天回購利率突破7%，達(dá)到2月以來階段性峰值。銀行間拆借利率與上海銀行間同業(yè)拆放利率也一路飆高。為避免銀行資金鏈斷裂，市場已經(jīng)確認(rèn)，在20日，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的同一天，央行不得不對兩家大銀行實(shí)施了500億元逆回購操作。最新數(shù)據(jù)顯示，7月公開市場到期資金為3720億元，到期流動(dòng)性將明顯下降，資金緊張狀況將依舊持續(xù)。

　　據(jù)部分機(jī)構(gòu)測算，5月底商業(yè)銀行超儲(chǔ)率已降至1%以下，逐月提準(zhǔn)導(dǎo)致銀行體系資金鏈越來越緊張，銀行惜貸情緒日趨濃厚。目前，銀行貸款放不出、存款吸不夠，企業(yè)融資難，銀行攬儲(chǔ)急，民間拆借火爆異常，已經(jīng)成為了緊縮下的三個(gè)特殊現(xiàn)象。

　　現(xiàn)場1

　　民間拆借利率繼續(xù)高漲 搭橋貸款月息最高已達(dá)15%，年化利率高達(dá)180%

　　“銀行資金有多緊，你去看看有多少民間拆借有多火就知道了?！薄?一位資深銀行人士直言。由于銀行信貸資金緊張，大部分貸不到款的企業(yè)需求分流到了民間借貸渠道。

　　廣東的民營經(jīng)濟(jì)活躍，中小企業(yè)眾多，在資金流動(dòng)性收緊的背景下，不少小企業(yè)主最近為資金的事焦頭爛額。中小企業(yè)在資金實(shí)力、融資渠道等方面的劣勢，使其難以從資金緊張的銀行貸款。由此催生的資金需求使民間借貸的火越燒越旺，信貸量呈現(xiàn)“井噴”之勢，以廣州為例，有拆借公司開出的搭橋貸款月息最高已高達(dá)15%，年化利率高達(dá)180%。

　　2010年第一季度，中國信托行業(yè)管理信托資產(chǎn)的規(guī)模是2.37萬億元，到了2011年第一季度末，這一規(guī)模達(dá)到了3.27萬億；在基金行業(yè)資產(chǎn)縮水，股市資金抽離的情況下，近萬億資金涌入信托行業(yè)。

　　張奇是在香港工作的一名高級白領(lǐng)，有著良好的收入和信用，最近他已經(jīng)兩次向香港的兩家不同銀行各申請了30萬的貸款，用來拆借給國內(nèi)做民間借貸的朋友。這位“朋友”承諾給張奇年化9%的利率。張奇給記者算了一下，“香港貸款目前2年年化利率在4.9%左右，加上人民幣在不斷升值，貸了港幣換成人民幣借給朋友，賺了不止4%的息差，這個(gè)生意‘有得做’”。實(shí)際上，目前像張奇這樣的人并不少，銀行存款負(fù)利率“越存越虧”，股市不振，投資無門，民間拆借成為了不少資金的一大出路。

　　記者在百度上輸入廣州民間信貸可以找到眾多的公司。本報(bào)記者以小企業(yè)主的身份致電一家公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，打算貸50萬半年周轉(zhuǎn)，該經(jīng)理并沒有多加詢問，馬上答復(fù)說，可以立即放款，月息1%，按季度付息?？墒?，一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露1%只是故弄懸殊，現(xiàn)在借貸公司在電話里都是回答月息1%，這是為了規(guī)避一些檢查，若去到公司的辦公地點(diǎn)就不是這個(gè)利息了。

　　法律規(guī)定小額貸款公司的貸款利率最高可為貸款基準(zhǔn)利率的4倍，但在信貸如此緊張的情況下，目前利率早就遠(yuǎn)不止這個(gè)水平。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家廣州民間借貸的不超過一周的搭橋月息高達(dá)15%。而阿奇也告訴記者，“朋友”的拆借公司給出的利率絕不低于15%。知情人士向記者透露，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管部門4月份的一項(xiàng)調(diào)查，目前珠三角企業(yè)平均銀行貸款成本在年息8%-9%左右，但民間拆借成本已經(jīng)高于年化30%。

　　“現(xiàn)在確實(shí)生意不錯(cuò)，但是風(fēng)險(xiǎn)還是很大的?！睆V州一家民間借貸公司的潘先生表示，自家公司的錢都是來自銀行，現(xiàn)在業(yè)務(wù)好做，但風(fēng)險(xiǎn)也增大了，因此要更加小心。縱觀目前國內(nèi)的各個(gè)投資渠道，無論是實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)還是資本市場，要獲得30%的年化收益率并不容易。也就是說，30%的年息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的還款能力的，這部分風(fēng)險(xiǎn)有多高可想而知。

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　　現(xiàn)場2

　　存款很缺銀行忙攬儲(chǔ)銀行力推“時(shí)點(diǎn)存款”，存兩天年化利率5.5%

　　存兩天，年化利率可以達(dá)到5.5%。日前，又有銀行拿出了極其吸引人的“時(shí)點(diǎn)存款”方案，大舉攬儲(chǔ)。6月30日，半年的存貸比“大考”時(shí)點(diǎn)又要到了，在銀根緊縮、存款流失的情況下，銀行今年的任務(wù)比以往都要重。

　　“我們行今年60%的考核是存款的，行長已經(jīng)明確對客戶經(jīng)理說了，今年理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人貸款等其他業(yè)務(wù)都不用怎么管，最重要的是拉存款?！蹦硞€(gè)人業(yè)務(wù)最大的國有銀行廣州市內(nèi)一支行員工跟記者透露。該行規(guī)定，如果客戶員工沒有達(dá)到存款的業(yè)務(wù)考核量的80%，其他的績效工資也都沒有了。

　　而同在廣州的另外一家股份制銀行情況更緊張。記者從該行的員工了解到，這家銀行給每個(gè)銀行一線員工，包括柜員、客戶經(jīng)理、中層干部都下達(dá)了死命令。要求柜員完成新增存款100萬以上，客戶經(jīng)理必須完成新增存量額300萬以上。“你要存款么？或者有朋友要存款也可以呀，只要6月30日資金在賬戶上，第二天就可以轉(zhuǎn)走，100萬以上的可以有年化5%的收益?！痹撔心尘W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理很無奈地對記者表示。

　　根據(jù)央行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受到住戶存款大幅減少的影響，4月份人民幣存款僅增加3377億元，同比少增8325億元。其中，住戶存款減少將近4000億元。雖然5月份人民幣存款略微增加1.11萬億元，住戶存款增加713億元，扭轉(zhuǎn)了減少的勢頭，但是在負(fù)利率愈演愈烈的情況下，銀行存款外逃到銀行理財(cái)產(chǎn)品的趨勢并沒有改變，未來銀行存款繼續(xù)下降的可能性非常大。

　　此外，還有不少銀行專門為“時(shí)點(diǎn)”考核設(shè)置了特殊的時(shí)間點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，利用理財(cái)產(chǎn)品幾天的募集期，將理財(cái)資金在存款賬戶上凍結(jié)到30日，以實(shí)現(xiàn)攬儲(chǔ)的目的。銀行給這類短期理財(cái)產(chǎn)品都開出了較高的利率，5天基本可以達(dá)到年化5.5%，還有銀行給出的利率高達(dá)6.2%。

　　現(xiàn)場3

　　中小企業(yè)融資成本大幅增加貸款規(guī)模被大幅壓縮，一貸難求催生五花八門收費(fèi)

　　銀根緊縮，銀行吸不到存款，直接帶來的影響便是貸款資金異常緊張，個(gè)貸和中小企業(yè)貸款被大規(guī)模壓縮，或者大幅提高利率水平?！耙毁J難求”、“水漲船高”成為了今年中小企業(yè)融資的關(guān)鍵詞。記者了解到，廣東省某部門一季度對中小企業(yè)發(fā)達(dá)的珠海、惠州、東莞、中山、江門、佛山等珠三角六市進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示，小企業(yè)在流動(dòng)性趨緊條件下融資成本大幅增加。據(jù)測算，以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

　　據(jù)調(diào)查，目前中小企業(yè)銀行融資主要包括兩個(gè)方面的成本支出：一是銀行收取的融資費(fèi)用，包括貸款利息、融資顧問費(fèi)、理財(cái)顧問費(fèi)及其他費(fèi)用；二是其他中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用，包括評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、律師見證費(fèi)及其他費(fèi)用。

　　銀行信貸規(guī)模大幅縮小，紛紛采取“以價(jià)補(bǔ)量”的方法，大多提高對中小企業(yè)貸款利率上浮水平。根據(jù)某權(quán)威部門年初對珠三角六個(gè)地市的大多數(shù)銀行調(diào)查，中小企業(yè)貸款平均利率由2010年同期基準(zhǔn)利率上浮10%改變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率上浮20%-35%，個(gè)別銀行甚至上浮達(dá)到50%。其中，東莞和江門地區(qū)銀行中小企業(yè)貸款平均利率最高可達(dá)8.48%，上浮比例超過30%。若按基準(zhǔn)利率上浮20%計(jì)算，1年期1000萬元貸款利息支出為75.7萬元，比上年同期增加17萬元；利息成本支出占貸款額的7.57%，比上年提高1.73個(gè)百分點(diǎn)。

　　除了貸款利率成本，資金緊縮下，與中小企業(yè)貸款融資關(guān)聯(lián)的各項(xiàng)“五花八門”中間業(yè)務(wù)的價(jià)格也開始上升。據(jù)調(diào)查，2010年大部分銀行都未向中小企業(yè)收取融資業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)，但2011年部分銀行開始收取此項(xiàng)費(fèi)用，如江門地區(qū)銀行收取2‰-8‰的業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)。若以1年期1000萬元流動(dòng)資金貸款測算，中山市個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問費(fèi)則高達(dá)21.15萬元，比上年同期增加近16萬元；珠海市大型銀行平均理財(cái)顧問費(fèi)是9.4萬元，同比增長68.76%；此外，部分外資銀行還向中小企業(yè)收取額度設(shè)立(安排)費(fèi)，中山市此項(xiàng)費(fèi)率在0.2%-1%之間。

　　此外，由于中小企業(yè)融資缺乏有效抵押物，為此要承擔(dān)較高擔(dān)保費(fèi)支出。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款比抵押貸款要支付較多費(fèi)用。江門市擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)率相對較高，可達(dá)3%-5%，其余地方擔(dān)保費(fèi)率普遍在2.48%-3%之間。若以1年期1000萬元流動(dòng)資金貸款測算，擔(dān)保公司按貸款金額3%收取擔(dān)保費(fèi)，中小企業(yè)需支付30萬元擔(dān)保費(fèi)，約比抵押貸款費(fèi)用多支出27萬元。另外，個(gè)別擔(dān)保公司還要求中小企業(yè)支付2000元-5000元不等的評審費(fèi)。

　　除了上述的費(fèi)用，目前中小企業(yè)抵押貸款費(fèi)用支出包括房地產(chǎn)評估費(fèi)、房地產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，其中，房地產(chǎn)評估費(fèi)大多集中在1萬元到3.7萬元之間，房地產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)則根據(jù)房地產(chǎn)評估價(jià)值以及年限有所不同，一般在幾千元到上萬元不等，其余還需支付500元-2000元不等的抵押登記印花稅以及律師見證費(fèi)。

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