?？诰W(wǎng)5月31日消息　從6月1日起，銀監(jiān)會要求銀行執(zhí)行日均存貸比不得高于75%的監(jiān)管標準。更為嚴格的監(jiān)管標準加上今年以來連續(xù)5次上調(diào)存款準備金率，銀根緊縮，首當其沖受影響的便是房貸。

　　楊女士對此感觸頗深。去年12月買房的楊女士，其申請的貸款直到今年4月才拿到。

　　房貸趨緊已是不爭的事實，銀行也尋求新的發(fā)展空間，調(diào)整個貸業(yè)務(wù)格局。據(jù)了解，此前個人住房貸款業(yè)務(wù)一直以收益高、不良率低等優(yōu)勢在銀行個貸業(yè)務(wù)中有很高的占比。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)銀行個人住房貸款在個貸業(yè)務(wù)中的占比普遍在80%以上。車貸、個人消費貸、個人經(jīng)營貸因占比較低，未能成為銀行個貸業(yè)務(wù)的重心。然而，隨著監(jiān)管政策趨嚴及房市調(diào)控受限，房貸業(yè)務(wù)受到了一定程度的影響。調(diào)整個貸業(yè)務(wù)格局就成為各家銀行不約而同的戰(zhàn)略選擇。消費類貸款逐漸升溫。

　　根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，今年一季度，以房貸為代表的中長期消費性貸款，幾乎和去年持平。而以車貸、助學(xué)貸款等為代表的短期消費性貸款高達2.97萬億，相比2010年同期的2.0萬億，暴增48.5%。

　　據(jù)貸款機構(gòu)“偉嘉安捷”統(tǒng)計，4月份房貸市場抵押貸款的需求量明顯上升，漲幅約18%。5月份無抵押貸款業(yè)務(wù)咨詢量和成交量環(huán)比去年均有所上漲，分別漲30%和15%。

　　人們可以利用銀行的各類消費類貸款為自己的生活減壓。事實上，房產(chǎn)甚至是定期存單都可以用來抵押貸款，包括房屋裝修、出國旅游、留學(xué)、購車都可以申請個人消費貸款。

　　【抵押類貸款】

　　借款人以所購住房和其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。

　　存款抵押貸款

　　存款利息要能覆蓋貸款利息

　　案例：林阿姨的女兒再過幾天就要高考了，一家三口打算考完后出國旅游一趟，三個人的旅游費需要六七萬，林阿姨手頭一時沒有這么多閑錢，但有一張5萬元2年期定期存單將在7月份到期。

　　建議：林阿姨可以考慮使用存款抵押貸款。存款類抵押貸款適用于定期存款即將到期而急于用錢的消費者，但存款抵押貸款金額不超過存款金額的90%。像林阿姨5萬元的存款最多只能貸4.5萬。林阿姨可以先利用存款抵押進行貸款1個月，等7月份定期存款存單到期可以立馬還款。

　　林阿姨只需向開戶行提交本人名下的定期存款（存單、銀行卡賬戶均可）及身份證，如果手續(xù)齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續(xù)費。貸款利率按照央行規(guī)定的同期貸款利率計算，如果提前還貸，貸款利率按合同利率和實際借款天數(shù)計算。

　　存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求。不過，選擇定期存款的消費者需要仔細衡量存款利息是否能夠覆蓋貸款利息，否則還是應(yīng)該把存款取出來。

　　房產(chǎn)抵押貸款

　　貸款未還清不可做抵押

　　案例：小王名下現(xiàn)有一套房產(chǎn)，系父母出資為其全款購買。他準備年底結(jié)婚，所以想把房子裝修一下。但小王這三年來的工作積蓄不多，也不好意思再向父母伸手要錢，所以他想向銀行申請一筆小額裝修貸款。

　　建議：裝修款是一筆不菲的數(shù)目。小王可以將這套房產(chǎn)做抵押申請裝修消費貸款，該房產(chǎn)仍可以正常居住。除裝修外，抵押貸款還可以用作出國、留學(xué)等其他個人消費用途。

　　抵押貸款用于個人消費用途時，一般執(zhí)行基準利率或是上浮10%，最長貸款年限為10年。最高貸款金額一般為評估價的50%-70%。但對于房齡在3年以內(nèi)（含）的房屋可不進行評估，客戶僅需提供原購房合同。消費者還需要承擔評估費。

　　辦理時，需要提供借款人身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、銀行流水、大額資產(chǎn)證明、個人消費用途證明。但抵押房產(chǎn)必須是貸款者本人的資產(chǎn)，尚有貸款未還清的房產(chǎn)不可做抵押貸款。

　　【無抵押消費貸款】

　　無抵押貸款俗稱個人信用貸款，即不需要房產(chǎn)等抵押物，銀行根據(jù)個人信用情況來發(fā)放的貸款。

　　公積金聯(lián)名卡貸款

　　提供月供兩倍以上收入證明

　　案例：吳先生用所有積蓄在北京貸款買了一套房子，但十幾萬的裝修款愁壞了他。由于是貸款購買的房產(chǎn)，在貸款未還清前不可成為抵押物，吳先生也做不了房產(chǎn)抵押貸款。

　　建議：大多數(shù)人都不知道公積金聯(lián)名卡除了還房貸之外還能貸款。銀行對公積金聯(lián)名卡貸款的條件并不高：只要連續(xù)6個月以上繳存?zhèn)€人住房公積金、個人征信報告中無違約記錄、以個人公積金聯(lián)名卡作為申請貸款的指定發(fā)放和還款賬戶，公積金聯(lián)名卡的持卡人就可向銀行申請貸款。

　　貸款年限一般最長為3年，利率一般上浮20%，借款人可以選擇等額本息還款，銀行會要求借款人選擇貸款年限及對應(yīng)的貸款利率來計算每月還款額。借款人需要提供月供兩倍以上的收入證明。

　　如果只有公積金聯(lián)名卡，最高授信額度為10萬元，在卡中存入5萬以上，授信額度為50萬元。

　　偉嘉安捷提醒，以公積金聯(lián)名卡及存折申請無抵押貸款，還有一點比較寬松，就是如果借款人貸款年限選擇一年半，可以“先還息后還本”，比較適合短期資金壓力較大的人群。

　　憑收入申請貸款

　　工作單位及征信記錄很重要

　　案例：小丁本科畢業(yè)后就進了一家國有企業(yè)，工作了三年之后，總覺得以前學(xué)習(xí)的東西還不夠，有意讀一個在職研究生，不過近10萬的學(xué)費讓小丁有些為難。

　　建議：像小丁這樣有國有企業(yè)的背景，可以嘗試無抵押的信用貸款。不需要抵押房產(chǎn)和他人擔保，即可獲得貸款。借款人只需提供三個月以上的在職證明，并且月收入超過3000元即可。

　　無抵押貸款額度較低，通常是借款人收入的8-10倍，貸款年限較短，在6個月到4年之間。無抵押貸款利率也明顯高于抵押貸款，視貸款銀行及借款人貸款年限不同，各行無抵押貸款年利率一般在8%-15%。

　　不過這種貸款方式對借款人的工作要求較高，多數(shù)銀行只為事業(yè)單位、國有企業(yè)或大型外企的員工辦理，不過也有部分銀行專門推出了無抵押貸款產(chǎn)品，對有穩(wěn)定收入的人均敞開大門。無抵押貸款產(chǎn)品又稱為信用貸款，因此該類貸款產(chǎn)品對征信記錄非常重視，如果有逾期還款記錄，申請該類貸款則有一定難度，并且在利率上可能還會有一定上浮。

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