上調存款準備金率，意在把好流動性閘門、減輕物價上漲壓力，但同時也減少了銀行的可貸資金，增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難度和成本。在穩(wěn)健的貨幣政策下，中小企業(yè)如何突破資金瓶頸？“銀根一緊縮，企業(yè)倒成片”的情況是否屬實？金融機構能否通過金融創(chuàng)新解決對中小企業(yè)放貸過程中“擔保難、信息少、風險大”等難題？本報記者選擇東、中、西部浙江、江西、內蒙古三省區(qū)進行了調查采訪。

　　——編者

　　穩(wěn)健的貨幣政策與國內外經濟形勢變化的疊加效應，令一些中小企業(yè)難以承受

　?、佟≠Y金斷鏈　企業(yè)吃緊

　　顧春　翁迪凱

　　“大環(huán)境‘風雨交加’，對企業(yè)是嚴峻考驗?！闭憬徔椘髽I(yè)“秀之秀”老總王國權如是說。

　　他所說的“風雨”，既包括準備金率提升帶來的貸款難、資金成本上升，也包括人民幣升值、原材料成本上升、用工成本上升以及電荒等。

　　作為中國民營經濟的晴雨表，浙江省中小企業(yè)的發(fā)展狀況受人關注。眼下，當地的許多中小企業(yè)再一次面臨困境。

　　一份來自溫州市經貿委的調查顯示，今年一季度當地中小企業(yè)普遍感覺生存狀況嚴峻，最突出的是企業(yè)融資難度和融資成本明顯提高，以往貸款滿足程度較高的億元以上規(guī)模企業(yè)中，49.2%已開始感覺資金面吃緊，而中小企業(yè)更普遍感覺貸款難。

　　正規(guī)金融銀根收緊后，民間借貸趨于活躍，“高利貸”利息節(jié)節(jié)攀高。據溫州市人行監(jiān)測，一季度溫州民間借貸綜合利率單季上漲11.91%，比2010年第四季度漲幅高8個百分點。企業(yè)融資成本上升幅度明顯加快。

　　資金斷鏈，企業(yè)“斷血”。自清明節(jié)以后，溫州陸續(xù)有企業(yè)陷入歇業(yè)或倒閉狀態(tài)，如老三旗、波特曼、江南皮革等三家老牌企業(yè)因遭遇資金鏈斷裂而接連破產或倒閉。在永嘉縣黃田鎮(zhèn)，近一個月有100多家企業(yè)關閉。

　　據了解，一季度溫州市用電缺口約在60萬千瓦左右，已經采取3撥限電。而到了夏季用電高峰期，電荒問題將更為突出。溫州市經貿委調查的855家企業(yè)，有74.5%的企業(yè)表示用工較缺，比上年同期提高了14個百分點。受調查的企業(yè)中，近九成企業(yè)普工工資上升，其中近六成企業(yè)普工工資比上年同期漲了10%左右。

　　國內外經濟形勢的變化和穩(wěn)健貨幣政策的疊加效應，的確令不少中小企業(yè)難以承受。溫州市經貿委重點監(jiān)測的35家眼鏡、打火機、制筆等出口導向型企業(yè)中，虧損的占1/4強，僅三成企業(yè)利潤保持增長。

　　“經營上必須慎而又慎。”王國權說，目前企業(yè)已接到通知，隨著夏季用電高峰來臨，原有的一周一天限電可能會變成一周2天，甚至更多。人工成本比去年平均增加20%—30%，招工難照樣存在。

　　“現在資金壓力最大的是受‘內外夾擊’的貿易企業(yè)。像秀之秀這樣的生產型企業(yè)，如果這幾年轉型升級做得好，眼下情況比金融危機時期要從容得多?！蓖鯂鴻嗾f，今年以來國外市場持續(xù)回暖，經過前一輪“洗牌”，低端薄利產品早已被淘汰，外單產品利潤率有保障。

　　“資金面的‘寬’和‘緊’是周期性的，企業(yè)要想不在起起伏伏中被淘汰，既需要國家政策扶持，在融資、行業(yè)準入等方面給予中小企業(yè)同大企業(yè)一樣的待遇，也需要企業(yè)打造核心競爭力。”王國權說，東南亞每月人工工資包括加班費才110美元，而溫州在600美元以上?！安恢v質量、不做品牌、不搞延伸產業(yè)鏈，靠低價格和低成本資金維持粗放經營，資金鏈最容易斷。就算這次國家出手相救，下次危機，你還是逃不掉?！彼f。

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銀根收緊效應凸顯 中小企業(yè)資金之“渴”難解
存款準備金率五上調再收流動性 中小企業(yè)融資需關注

　　對優(yōu)質客戶上門服務，將“三低”企業(yè)拒之門外

　?、凇°y行放貸　優(yōu)中選優(yōu)

　　吳齊強

　　“僅加息一項，財務成本就同比增加了10%—15%?！庇浾咴诮髭M州采訪的多個中小企業(yè)主，談起資金面收緊對企業(yè)的影響，都愁眉緊鎖。

　　據江西省中小企業(yè)局統(tǒng)計，目前省內約有1000家企業(yè)有融資需求，融資規(guī)模約為300億至400億元。大多數企業(yè)的資金需求在1000萬元以內，有的企業(yè)僅僅需要100萬元以內的“過橋錢”、“救命錢”。

　　采訪中，許多企業(yè)反映，由于銀行已經開始有選擇性地進行放貸，實力比較強的企業(yè)還能挺一挺，一般的中小企業(yè)會因貸不到款面臨資金斷鏈、企業(yè)倒閉?！百J款申請變難了，以前一兩個星期就能批下來，現在要一個多月，而且貸款申請手續(xù)比以前更麻煩，審批也比以前嚴格了?！币晃灰驌牡米镢y行不愿透露姓名的企業(yè)主說。

　　“銀行惜貸，也有苦衷?！敝袊ㄔO銀行江西省分行公司業(yè)務部總經理助理楊美林告訴記者，今年內第五次上調存款準備金率之后，大中型金融機構存款準備金率達21%的高位，也就是說，銀行拉100元存款，只能拿79元用于放貸。“存款準備金率的連續(xù)上調，是應對通脹壓力和流動性過剩之舉，金融機構必須堅決執(zhí)行，客觀上銀行信貸規(guī)?？隙〞艿娇s減。而那些信用低、穩(wěn)定性低、成長性低的中小企業(yè)，非?？赡鼙汇y行拒之門外?！彼f。

　　而面對優(yōu)質中小企業(yè)的融資難題，銀行業(yè)并未袖手旁觀。

　　楊美林介紹，建行江西省分行從去年開始進行小企業(yè)業(yè)務規(guī)?；癄I銷競賽活動，對中小企業(yè)“上門服務”。“開了50多場金融產品推介會，跟900多家企業(yè)達成了合作意向，簽約金額達50多億元?！苯ㄐ心喜槎贾行∑髽I(yè)經營中心主任黃建輝介紹，為做好對中小企業(yè)的金融服務，建行對小企業(yè)信貸規(guī)模單列管理，并在信貸規(guī)模配置予以傾斜，最大限度滿足小企業(yè)客戶融資需求，構建了以“信貸工廠”為核心的小企業(yè)專業(yè)化經營管理體系，在客戶營銷、調查評價、業(yè)務申報審批、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)進行流程化、專業(yè)化處理，提高工作效率。

　　南昌市恒鑫電子技術有限公司的副總楊智勇近段時間心情不錯。由于掌握了核心技術，公司的3G視頻監(jiān)控和物聯網設備銷售順暢，訂單排到了2012年。“盡管財務成本增加10%左右，可銷售旺，企業(yè)發(fā)展還是不錯。”

　　“像恒鑫電子這樣的公司就是銀行重點支持的客戶。”楊美林說，“在流動性不足又要確保安全的情況下，銀行當然要好中選優(yōu)，優(yōu)中選強?！?/p>

　　讓民間資本進入金融領域，有效緩解小企業(yè)融資困境

　?、邸?chuàng)新金融　難題不難

　　賀勇

　　5月25日下午，走進內蒙古融豐小額貸款有限公司業(yè)務大廳，熱鬧繁忙的氣息撲面而來。柜臺內點鈔機刷刷刷不停地運轉，柜臺外既有等待還款的人，也有咨詢貸款的人，工作人員在辦公區(qū)內飛快地穿行?！爸行∑髽I(yè)、農牧民、苗圃、小飯館、機械配件鋪、服裝店……大銀行嫌小不要的，我們都熱心服務?！?該公司財務總監(jiān)白秀梅告訴記者。

　　這家成立于2006年的小額貸款公司是中國人民銀行推動的商業(yè)性小額貸款全國7個試點公司之一，也是內蒙古成立的首家小額貸款公司。此后，小額貸款公司如雨后春筍般在鄂爾多斯出現。融豐小貸公司運營總監(jiān)范勇告訴記者：“小額貸款公司的設立，為民間資本進入金融領域打開了一扇門，既規(guī)范了民間借貸市場，也有效解決了中小企業(yè)融資難題?！?/p>

　　記者了解到，截至目前，融豐小額貸款公司貸款余額已經達到5.2億元，其年回報率可達17%左右。目前，融豐公司在呼和浩特、赤峰、呼倫貝爾等地共設立了6個分支機構，擴大了業(yè)務版圖。

　　小貸公司為何出現蓬勃發(fā)展之勢？范勇認為，小貸公司具有大銀行不具備的優(yōu)勢：小額度放貸、辦理速度快、手續(xù)簡單、擔保方式靈活。長期以來，我國信貸供需結構失衡，這在經濟迅速發(fā)展的鄂爾多斯尤其突出：國有銀行對小額貸款不屑一顧，地下錢莊危機重重，中小企業(yè)卻饑渴難耐。小額貸款公司不但給鄂爾多斯巨額游資開了一個出口，還在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，讓中小企業(yè)看到了融資曙光。

　　據了解，大多數小額貸款公司貸款辦理流程都很簡單且時間很短，范勇告訴記者：“提交申請、調查審批、簽訂合同、發(fā)放貸款，這幾個程序一般在三四天就辦完了，最長也用不了一個星期。”鄂爾多斯市萬立小額貸款有限公司經理劉霞告訴記者，萬立小額貸款公司的辦理時間一般控制在1—2天。

　　鄂爾多斯金融辦主任孫建平認為，作為緩解中小企業(yè)融資難的有益補充，小額貸款公司正在成為鄂爾多斯金融體系的重要組成部分。截至3月底，鄂爾多斯市已經開業(yè)的小額貸款公司達到81家，注冊資本111.5億元，自成立以來累計發(fā)放貸款216.7億元，其中僅今年就放款40.25億元。

　　不過，小額貸款公司的發(fā)展仍舊面臨較大的瓶頸。首先是我國的信用體系仍待完善，小額貸款公司無權使用人民銀行的征信系統(tǒng)，不能直接得知客戶的信用信息基礎數據，例如是否有不良記錄、資產負債情況，是否有借款人多頭貸款情況。與此同時，小額信貸業(yè)務所服務的群體有很多是中低收入者，抗風險能力差，這也為償還貸款帶來一定的風險。

　　“事實上，小額貸款公司面臨的最大困難是資金不足?！倍鯛柖嗨故婿螡尚☆~貸款公司總經理陳士說。根據央行、銀監(jiān)會的指導意見，小額貸款公司“只貸不存”，其主要資金來源為股東的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩家金融機構融入的和不超過注冊資本50%的資金?！凹幢闶欠先谫Y條件，向銀行融資的難度也很大，所以資金短缺仍是小額貸款公司發(fā)展的最大瓶頸?！标愂空f。

　　轉方式，中小企業(yè)是重點(財經論壇)

　　謝經榮

　　◆只有通過政策的支持和社會服務的跟進，掃除中小企業(yè)發(fā)展的體制機制障礙，才能讓他們輕裝上陣，將更多資金和精力投入到轉型升級上

　　中小企業(yè)解決了我國80%的就業(yè)，是城市廣大中低收入者的生活之本，也是民生之本。中小企業(yè)占我國企業(yè)總數的99%以上，是轉變經濟發(fā)展方式的難點和重點。

　　同發(fā)達國家相比，我國的中小企業(yè)還面臨很多問題：中小企業(yè)的技術水平、產品質量、管理水平普遍不高，技術力量缺乏，對大學畢業(yè)生和技術人員缺少吸引力，各種收費負擔重、融資難、辦事難、社會干擾多。因此，中小企業(yè)轉變發(fā)展方式，更需要國家政策的支持和社會服務的跟進。

　　政府的減負政策，可以讓中小企業(yè)輕裝上陣，將更多資金投入到企業(yè)的轉型升級上。目前，中小企業(yè)的負擔主要來自較高的社保費、稅和不規(guī)范的收費。

　　全國工商聯在分析對比世界125個國家(地區(qū))社會保險制度及繳費情況后得出結論：中國社會保險費率水平畸高，為41.75%，高于德、美、日、韓等國，中國企業(yè)繳付社保費率畸高，為30.75%，是職工繳付的2.8倍，在125個國家中位居第三。2009年國家財政補貼占社?；鹗杖氲?0.21%，我國社保基金資金來源主要依賴企業(yè)繳費。目前，企業(yè)所繳費用不僅支持了在職職工的社保需求，還承擔了過去退休人員的大部分費用，是造成我國企業(yè)繳費率高的重要原因之一。

　　還有，相關的社會保險法規(guī)、政策對社?；鸬馁Y金構成設計顯失公平，行政管理替代了國家應承擔的金錢給付責任。財政用于社保的支出小于企業(yè)的繳費份額，企業(yè)承擔社會保險繳費負擔過重。對小型、微型企業(yè)和靈活就業(yè)企業(yè)職工的繳費應有一些優(yōu)惠政策，以便擴大就業(yè)。

　　支持中小企業(yè)轉方式，需要建立中小企業(yè)服務體系，掃除中小企業(yè)發(fā)展的體制機制障礙，保護中小企業(yè)的合法權益，為中小企業(yè)提供基礎的服務，減少企業(yè)融資困難等，使企業(yè)家將精力、資源集中于企業(yè)發(fā)展。

　　比如，解決中小企業(yè)融資難，允許民間資本按商業(yè)銀行法的要求進入銀行業(yè)。目前存在一個很奇怪的現象，一方面民間資本很多，沒有地方可投；另一方面很多中小企業(yè)缺錢，融資成本很高。其中一個主因，是金融監(jiān)管部門規(guī)定中小金融機構如村鎮(zhèn)銀行的設立，必須是現有銀行發(fā)起并控股，社會資本只有在放棄控股的情況下才能參與。這加重了中小企業(yè)融資難問題，拖了中小企業(yè)轉型升級的后腿。

　　中小企業(yè)轉方式，還應充分利用行業(yè)商會、地方商會了解企業(yè)，熟悉行業(yè)和市場趨勢的特點，為企業(yè)提供各種服務。商會可以對企業(yè)活動進行咨詢、服務，對企業(yè)糾紛進行調解、仲裁和維權等活動。政府也可以把一些服務性、指導性的工作轉移給商會，充分發(fā)揮商會的服務職能，形成政府制定政策指導商會、商會服務眾多企業(yè)的模式。

　　更重要的是，中小企業(yè)家應深刻認識到，轉方式是企業(yè)自身發(fā)展的要求，也是企業(yè)的生存之道。沒有發(fā)展方式的不斷變革，就沒有企業(yè)競爭力，企業(yè)就很難持續(xù)發(fā)展。因此，企業(yè)家應當樹立企業(yè)創(chuàng)新理念，建立企業(yè)創(chuàng)新制度。以企業(yè)發(fā)展目標和市場發(fā)展趨勢為依據，不斷進行技術、管理、制度、經營等創(chuàng)新，通過整合社會資源，形成以企業(yè)為主體、依市場規(guī)律運作的創(chuàng)新投入機制和激勵機制，進一步提高企業(yè)的綜合競爭力和抗風險能力，使企業(yè)走在市場前面。　(作者為全國工商聯副主席)

　　支持小企業(yè)　銀行出新招(延伸閱讀)

　　中國郵政儲蓄銀行“好借好還”：針對個體工商戶、中小企業(yè)主等自然人發(fā)放，最高貸款額度500萬元，最長貸款期限5年，一次授信、循環(huán)使用，利率優(yōu)惠，幫助中小企業(yè)主降低貸款成本。

　　北京銀行“短貸寶”：針對中小企業(yè)主和個體工商戶發(fā)放，貸款申請簡易快捷、擔保方式多樣化、一次授信可在貸款期內循環(huán)用。為了減輕貸款人的負擔，授信期內，貸款可循環(huán)使用，隨貸隨還。

　　建設銀行“互助通”：若干小企業(yè)自愿組成一個聯合體，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶責任保證，同時開展由小企業(yè)互助公司或專業(yè)擔保機構進行擔保的信貸業(yè)務。

　　華夏銀行“龍舟計劃”：中小企業(yè)專項服務計劃，小企業(yè)信貸業(yè)務由地區(qū)分部在授權權限內直接審批，縮短了管理半徑，有效提高了審批效率，很多小企業(yè)甚至可以在當日或次日實現融資。 (含邊)

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